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“互联网金融与产业融合之道”实录

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2015-01-17 16:44:19 来源:和讯网 

圆桌论坛:互联网金融与产业融合之道
圆桌论坛:互联网金融与产业融合之道

  和讯互联网金融消息 2015年1月17日,由和讯网和中国证券市场研究设计中心(SEEC)联合主办的第十二届中国财经风云榜暨“2014互联网金融高峰论坛”在北京JW万豪酒店盛大召开。本届论坛的主题是“重塑网贷行业格局”。和讯互联网金融对会议全程进行图文报道。CIFC中国互联网金融联盟创始人王斌、红岭创投董事长周世平、花果金融总经理惠轶、融金所董事长孙明达、平安好房董事长兼CEO庄诺参与了“圆桌论坛:互联网金融与产业融合之道”。

  以下为嘉宾对话实录:

  王斌:大家好!首先介绍一下圆桌嘉宾:

  红岭创投董事长 周世平;

  花果金融总经理 惠轶;

  融金所董事长 孙明达;

  平安好房董事长兼CEO 庄诺。

  非常高兴在2015开局之际共同探讨互联网金融发展的趋势和情况,今天的主题是:互联网金融与产业融合之道。

  各位是在互联网领域里面知名的企业及领军企业,尤其是在各个方面和各个板块都做了非常多的创新,首先给大家打一下招呼。

  周世平:大家好!我是红岭创投董事长周世平,来自于深圳。

  孙明达:大家好!融金所董事长孙明达,来自深圳。

  惠轶:大家好!我是花果金融总经理惠轶。

  庄诺:大家好,我是平安好房的庄诺,来自上海。

  王斌:各位大佬对业界可能有一个感触,就是“无序、混乱”,我看到和讯发布的舆情的关键词负面的还是比较多。我们怎么样在这样一个发展过程中,能更多的起到积极作用和正面的促进。尤其是2015年,我们进入了新的格局,我们的主题也非常好:重塑网贷行业格局。重塑格局首先是从无序走向规范这样一条健康之路,这是关键的重中之重,首先请几位嘉宾针对这样的嘉宾来谈谈,有请周总。

  周世平:无序竞争应该是这个行业的必然现象,2015年应该是一个洗牌年。2015年跑路的企业会更多,但新加入的企业也会更多。我认为2015年随着监管政策的出台会逐步向整个行业规范化发展。我们红岭创投是2008年开始筹备,2009年上线,经过几年转型,从原有的草根平台,慢慢的去草根化,现在我们引进了银行的专业团队,因为互联网金融核心是风控方面,我们通过加强风控将风险控制好,保护好投资人的利益,让公司得到规范化的发展,谢谢!

  孙明达:去年大家都认为互联网金融门槛比较低,舆论上也是这样讲的,但实际上门槛还是非常高的。因为互联网金融在高速发展时是有很多企业拖队,所以他的技术还是蛮高的,融金所在去年整个发展过程中,首先是专做汽车金融方面,我们最早进入这个汽车金融这一行业,也就是说在乱的局面下,如何保持自己的稳定就非常重要。我比较提倡一是有专业的团队,二是尽早进入细分领域,三是从透明程度去做事情。谢谢大家!

  惠轶:我个人认为,大家认为互联网金融比较乱的情况是非常普遍的现象,就是当一个新兴的技术在中国互联网领域出现后,一定会在短期内产生一大批密集的企业,这些企业可能有短的时间像一年,最典型的例子像团购从波峰到波谷只用了一年的时间,其他的很多领域也是类似的现象。只不过互联网金融更靠金融的属性,所以引起了更多人对这方面的关注,但如果我们看在互联网领域,所有这批浪潮的结果之后,一定是因为这批浪潮的出现,中间出现了巨无霸,出现了上市公司,出现了这个行业的领军者。而所有的浪潮之后,这个行业不会因为这个浪潮消失,反而会变得更加强大。

  所以我认为今天的发展,只是我们对这次历史事件再次证明而已,我相信这次浪潮过去后,可以看到一年、两年甚至三年的未来,因为浪潮的出现能够让这个行业变得更加的健康和强大。

  庄诺:去年春天一整年都在谈互联网金融,像广州或者苏州的会议上,每一两个月都会有会议谈互联网金融。之前我说过一句话,互联网金融处在春秋时代,春秋时代就是野蛮生长。但进入2015年,我们进入战国了,进入兼并了,未来90%的P2P肯定会消失掉,这是很正常的。互联网就是要野蛮的生长,很快的消失。

  像MSN,像短信都要快死了,何况那么快出来的新事物,最后就剩下那么几家平台在做。有的人可能成为了先烈,有的可能成为了先驱,包括我们自己也是有可能的。所以在野蛮生长的过程中,要求得更强大,包括现在大家谈P2P都会谈到平安集团的陆金所,我们现在引进了一个知名的投资机构进来,估值很高。其它还有很多P2P平台,我想最后可能会有十几个平台留下来,其它平台基本上会消失。以上是我个人对互联网,对P2P平台的看法。

  王斌:庄总代表了一方的意见,在2015年期间可能进入到竞争加剧的阶段,最后剩下了一些大的平台。像P2P目前的1500多家,包括没有浮上来的共2000多家,这也算是一个特点,这个行业里面有非常大的空间,像P2P,尤其我们中国金融服务有更多需要创新,要服务小微企业和金融企业能容纳五千家甚至一万家的空间。当然,并不代表有这样的空间就有非常大的发展格局。

  我们现在看,P2P今年已经进入到拼爹的时代,平安本身是个好爹,没有好爹就找干爹,已经有十几家投资了银行机构背景的,有十几家国资背景的,还有十几家上市背景的,这只是去年的数据,现在肯定会增加很多。我相信2015年还会有更多这样背景的公司,大家想拼爹时代到底拼的是什么?

  周世平:今年,特别是2014年,金融机构、传统银行都进来的很多,好像普通投资者都认为拼爹的背景,但我认为只是一个爹有钱,并不能说这个平台就能经营好,核心的竞争是人才的竞争,风控的竞争。有一个好的团队,放出去的钱都能收回来,平台才能长久稳定的持续下去。假如只是一个好爹,再多的钱都赔不起。我们把核心的竞争还是放在人才上,引进了40位银行行长,我们要打好基础,不管有什么样的平台竞争,我们都不怕。

  王斌:应该说,核心是人才的竞争。

  孙明达:有这样一句话:富不过三代。但从整个风险投资来讲,必将还是要营利,还是要赚钱的。不管是大平台还是小平台,最终用数据赚钱的平台,也有在细分领域赚钱的平台,也不妨有一些小的平台,或者微互联网金融的平台都有可能,他们都有在各自环境下生存的能力。最关键的是商业模式,也就是说,我们互联网金融是否有标准化的生产流程,不管是大平台还是小平台,能看得懂他们的模式。

  二是有一整套完善的风控体系。既然说互联网金融,以及“金融”两字,风控是一定要的。

  三是从整个营利模式中,如果没有爹生存不下去怎么办?我们说穷人家的孩子早当家,所以我们更多要从营利模式上少花钱,多做事上努力。如果有好的风险投资来,我们是欢迎的。如果有一个这样的爹我们也是欢迎的,因为它能够无论在什么样的平台都能够发展。比如我们做汽车金融,汽车有融资租赁,新能源汽车等等可以发展,例如征信系统中驾驶人习惯的数据,这都是非常重要的,所以大有大的好处,小的小的好处,细有细的优势,粗犷有粗犷的范畴。以上是我的个人观点,谢谢大家!

  王斌:做好自己的商业模式。

  惠轶:花果应该算是有干爹的,因为我们的投资方是中国最大的产投。我们回头看在去年时,干爹确实能帮你解决一部分问题,就是能够让你与你的用户间较快速的建立信任关系。但也就仅此而已,至于这个事情做的好与不好,不是别人与你之间有单纯的信任关系就可以决定的,也不是背后有一个干爹能够决定的。所以长久来看,可能今天大家找干爹的浪潮更多的是从短期跑得快的角度来看的,但长期来讲,这件事也一定不是决定性的因素。

  其实我们今天如果看市场的数据,可能今天真正在市场上靠爹的没有那么多,真正能够干好的是像周总这样干了很多年,踏踏实实一步一步赢得消费者的信任,把所有难的事情,所有事情经历过的平台,才能赢得这场战役的最后胜利。

  庄诺:干爹、亲爹这是一个家风,这不是最重要的,最重要的是靠自己。互联网金融还是传统金融,我发现有人将互联网金融与传统金融割裂开来,我觉得互联网金融还是传统金融,金融所需要的本性都是互联网金融要的,互联网金融应该是传统金融不愿意做的,我们来做。

  传统金融不敢做的,不能做的,在不踩红线的前提下,互联网金融可以尝试做。坦率来讲,因为传统金融一定要合规的,就在合规和换规之间找到平衡点去做。我结合互联网去讲讲,我觉得互联网金融不能空谈,它要有场景,要有生活的场景,坐车有车的场景,平安好房也有房的场景。在房地产购买的人上,原来的银行只能做按揭贷款,其它事情做不了。我们如何通过互联网思维来做?比如这些人要买房时,把钱存在平安好房的好房宝,我给14%-15%的年化收益。因为好多人可能会把钱放在理财、余额宝、股票等,但如果放在我们的好房宝里的话,我就会给高利息。如果银行这样做是不允许的,特别是有些东西是不好做的。

  在座有做过房地产的人就知道,当没有拿到预售许可证的前提下,是不可能卖楼花的。我们好房宝包装成基金,给14%以上的收益,把钱收回来提前认筹来获客。二是当你要买房时需要首付,第一套是30%,第二套在北京、上海需要70%。一个300万的房子首付90万,对一般的购房者有很大的压力,我们设立了好房贷,也就是说找好房贷可以不要一分钱的利息,因为互联网金融是羊毛出在猪身上,不要一分钱的利息。这样我们就帮助了购房者解决首付款式支付能力,因为对于刚需者来说,首付的支付能力是最弱的。

  因为这样,我们每个月都要被银行、银监局叫过去问,我们是破坏了央行的政策。后来我们解释,这些刚需者,这些屌丝,也许没有90万,去找朋友借或者别人借还要付点利息,找好房借一年以内都不要任何利息,他还是付30%,所以在首付时我们利用互联网的思维,利用P2P的思维来做。

  我在几次会议上都说,P2P有一个风险,就是借给那个人钱,他给你说做什么你是不知道的,他说去抄股票可能亏了,去赌博或者做坏事,这个钱贷出去不一定一直监管他。但好房贷是直接转到购房款里去了,对中国人来讲房子是除了自己生命的第二生命,不会轻易把房子毁掉了。

  第二我们叫“一房一宝三贷”,当拿到房子后,平安好房再给20万的装修贷,不要利息。买家装,买灯或者地毯,去红星美凯龙买,这是我们与红星美凯龙合作的,我们一年内不拿利息。以上这些做法是把互联网的思维,银行不能做首付贷,银行是不愿意做,不能做的事,互联网金融在不踩红线的前提下,我们接过来做,这就是互联网金融的空间。这也能互联网金融倒逼传统金融如何做的更好,只有这样互联网金融才能显示、彰显它真正的生命力。

  王斌:庄总的观点非常符合互联网金融,尤其是普惠金融的发展思路。确实是这样,互联网金融从目前阶段更多的是做银行的补充,真正的金融机构所不能做的和难以去做的。尤其是在这样一个创新方面,更应该有它的特点。但互联网金融,像刚才谈到P2P风险问题,尤其是去年重大事件,红岭创投的刚性兑付,这在业界当中是比较关注的话题,正好周总可以针对这个话题讲讲下一步是否出现两个亿、三个亿,甚至十个亿的时候还能刚性兑付。

  周世平:刚性兑付是一把双刃剑,我们不像有的同行说出了事情后开始耍赖,我们认为出了事情后原先的承诺实现不了就是耍流氓。我们在网贷行业并没有产生任何的利润,一直是微利的,我们本身在培育市场,是在做长期投资。我们希望投资人先获利,把市场先培育起来。长远来看,不可能未来出现十个亿或者二十个亿我们都来兑付,将来市场成熟后,可能会由投资人自担风险的方式来运作。但这可能是在两三年之后,短期内还很难实现。

  王斌:确实是这样,就是承诺了就去要做,哪怕一个亿也要去兑付。但将来会有所改变,就是投资对P2P和互联网金融的认识。像我们对投资人的教育方面和风险方面需要做更多的工作,今天我们的主题是:重塑网贷行业的新格局。

  在这个领域里,我自己把互联网金融归纳为三个阶段。

  第一个阶段,2013年余额宝引发的初级阶段,这是1.0阶段,余额宝带动了理财。

  第二个阶段,2014年P2P和众筹,带动了整个互联网金融的进一步、深一步发展,称为2.0阶段。

  第三个阶段,产业互联网金融,尤其是这种垂直的服务于各个领域,这样的细分化阶段归纳到产业互联网金融的3.0阶段。

  不管怎么样,嘉宾在谈的也好和整个发展过程当中,现在的互联网金融更注重的是精细化和细分化,也就是垂直化和产业化。我觉得在这个领域里,台上已经有专门专注于房地产、汽车,花果也在这样的一个细分领域,能否在这几方面给我们做一下分享。

  孙明达:从汽车领域来讲,我们做的比较早,2009年开始我们就做汽车的细分领域。当时我们是给银行提供业务,包括去年整个一年,通过我们做汽车金融给补充业务大概有5.2亿,量非常大。大家想说因为有平安好车,又有平安好房,接触领域比较广,这是大的金融。也就是说,这种综合金融的大的金融环境下,我们可以做小的金融环境,做圆圈里面的小圆圈,也就是汽车金融里更专业一点,更多的是在于弥补。大家可能会说我们在与银行做对冲,我们融金所不是,我们就像与高利贷抢生意一样。包括我们在地方开展业务和客户对我们的认可程度,慢慢都在加深,他觉得与银行贷款非常相象,后期又可以转为银行贷款。

  另外,尽早进入细分行业里,现在大家可能会觉得押车会有什么技术含量呢?这一点是不否定的,但在未来格局当中,2015年我们能抓取到的现在汽车GPS的行驶数据是非常大的,经过量的数据分析,能够分析出消费场景,也就是可进行贷款的消费场景。能够更快的提供针对车主的汽车金融服务,也就是说从细分领域进入的话会更安全一些,毕竟是能专攻一点。而且目前在整个互联网金融发展,大家可以看到,一旦是信用方面是好几家都有的,这时比拼的是最优能力。

  另一方面,看的更远一点是这个人的行为分析、消费能力、赚钱能力,不仅仅是通过银行流水体现,要通过场景和消费习惯体现出来。

  惠轶:我先讲一个笑话,去年年底时,我在业内与各种场合与各个网贷平台的CEO聊天,P2P这件事竞争这么激烈,同质化这么严重,觉得在2015年怎么突破比较好,能不能教教我。大概问过30多个CEO,大家的反应都一样,嘿嘿一笑说出五个字:供应链金融。

  供应链金融或者是我们讲产业金融一定是在2015年非常重要的方向,看远一点的话,它可能会成为未来P2P中占结构比例最大的细分领域。这主要有几个原因,其实所有做金融的同事都知道,小微金融从来不是金融业务的蓝海,也从来不是可以赚到钱的地方。为什么P2P平台一开始要抢做小微金融呢?一是因为国家不让我们干别的,二是P2P平台在很小,或者自己没有赢得别人的信任时,这一定是要去做的。从现有的P2P平台进入到供应链领域来看,我认为到达一定水准的平台进入这个领域,操作层面障碍应该是很小的。

  P2P平台经过这些小微业务,这么难业务的历练后,我认为再去做供应链的业务其实只是一个熟悉的过程,它能够比别人做的更好。但这里有一个问题,供应链业务在中国确实是非常大的细分市场。例如,A股上市应收帐款一块,公开就有两万亿以上的规模。上台之前我还跟王秘书长看朋友圈一个同事发的照片,今天正好京东也在开年会,就在20分钟前,刘强东在台上的PPT写着2015年京东金融供应链想达到的目标是很高的,这说明至少是有空间的。P2P平台竞争会存在,但空间也会很大。

  这个领域最大的竞争不是来自于P2P平台,更多的是来自于与传统业务之间的竞争。因为像供应链、金融这类业务,在我个人理解,在中国的供应链金融更多的是权益资产证券化。传统上来讲,做这类业务的金融机构和准金融机构在上面挣了很多钱,但大部分挣的钱就是制度性套利。

  例如,假设你是央企,特别大的国有集团,这样买东西订单给我,货给我,我的钱会三个月以后给你,这就有了账期。这样这个人出来后开了一家财务公司,左手借右手的东西。我与一个老板聊过,他说给一个学金融的大学生,两星期时间,保证这个业务做的一点问题都没有。这种市场化的机构,民营化的机构,如何打破既有利益,切入到这样的市场,把这样的事情做的更好,而不是让市场用制度性套利方式去做,把产业真正投入到产业当中去,而不是把钱都挣在通道中去。这是P2P供应链比较大的问题。

  随着时间的积累,随着大家对P2P的更加信任,我们应该在这个领域能够做出一些自己的成绩。

  庄诺:他讲的供应链太大了,我讲比较小的。P2P有几个东西可以做,在平安好房里有好多贷可以做,在租赁市场里也有几个事情可以做,比如租金,互联网经济更多的是屌丝的经济,我们想办法做一个租金宝,如果这个月的租金没有还,加入租金宝,30天内还给我就不要利息。这里对应的还是羊毛出在猪身上,信用卡有50天免息期,我们一样有30天的免息期。

  在互联网金融里要产生场景,场景产生好了,这里面有太多的东西可以做。包括开一个小餐厅,小的商店,押金一般是10-20万,一付付三年给房东,这是白付的。我们现在也在创设“押金宝”,我替你付押金,你花三年把押金还给我,这就解决了他的负担。我特别想告诉大家的是,P2P已经发展的太快了,互联网金融还有一块要告诉大家,就是众筹。众筹整个规模超过不了五个亿,众筹拍个电影,众筹开个咖啡厅,众筹出一本书都是很小的,规模不大。

  大家公认的P2P后,央行几天之后要做监管,监管之后就告别了野蛮生长,空间就越来越小了。我在五道口金融论坛上与论坛研究局的局长谈过,他说众筹的规模太小了,现在还没有达到监管。我觉得2015年,众筹可能要做大了,因为众筹一部电影、一部小说等太小了,平安好房可能要众筹建房了。去年我们与万科谈了如何众筹建房,众筹建房就回到十几年前中国大陆有集资建房,现在用互联网金融包装它“众筹建房”,这就避开了法律的监管。

  因为我们做房地产比较久,房价的组成部分40%是地价,15%是财务成本,开发商都是找银行借钱、找信托借钱发债的,15%是营销成本,5%是广告成本。当有了众筹后,我提前把钱收进来了,我就没有财务成本了,就不用找很多漂亮的售楼小姐拉客了,也不用给营销公司营销费用,房价自然而然打8折了。还有就是区库化,现在中国二三线城市的房子库存量非常大,怎么办?当你的众筹返过来变成定制的,因为众筹是大家参与的,拿到地后把钱交给某个平台,某个平台与开发商合作起来开始建,你们就作为监督就可以了。甚至我与冯仑开玩笑,准备在工地里装几十台摄像机,可以在摄像机里实时、远程看到自己房子建的怎么样,这样开发商不敢跑路,钱在平台这里。

  众筹一个项目可能要十个亿,这样互联网的精神用在生活场景中,才能帮助大家解决很多问题,成本降下来了,可以买到更多的房子。前几天我在论坛上讲,当你有了P2P后,当你拿着一百块、五千块,一万块时,无形中你就成为了银行家。当你参与了众筹后,你无形中成为了微开发商。这就是互联网改变生活,互联网金融可以想像的空间太多了,我想还是回到那句话:只有想不到,没有做不到的。

  王斌:谢谢,接着庄总的话,2015年众筹是继P2P最热的行业之一。刚刚证监部门发布了《股权私募众筹的管理办法》。也说P2P同时不能做众筹,这指的是股权,刚才庄总说的是与股权没有关系的一些领域。实际上是这样的,在互联网金融这样没有明确监管的红线区域还可以更多的创新。

  我们说的众筹并不是非股权类的,一个结合也应该是非常好的模式。在去年9月份,我们众筹了第一个互联网金融咖啡,就是在中关村(000931,股吧)管委会的一楼,昨天刚从乌镇回来,正在计划在乌镇众筹第二个互联网金融咖啡。互联网金融里,很多企业已经慢慢介入了。已经开始做供应链金融,包括互联网化的方式,开始做到了十多个亿的模式,并没有在业界当中显现出声音,做出的是更多的细分领域。

  所以我认为2015年互联网金融发展的机遇,在P2P里更多的是精细化、垂直化和细分化,尤其是产业化。我把互联网金融归纳下一个阶段是“四化”,移动化、产业化、社交化、社会化。这四个方向是下一步,无论做P2P也好,还是众筹也好是一个重点的方向。最近我们的政策也在发布支持移动金融的相关办法,说到精细化、垂直化,在座的平台已经开始在这个方面进行一些尝试,我想2015年还是有非常大的机会。并不是到了拼爹的年代,门槛虽然提高的,但找到自己的定位还有很大的发展空间。

  接下来的时间留给现场朋友,如果有问题可以进行一些互动,尤其是你感兴趣的哪些方面可以提问我们在座的大佬。

  提问:我与王斌一起来的,也是互联网金融咖啡的创始股东,今天听到庄总的话我很兴奋,因为你说的事我们正在想干。我们在天津拿了650亩地,这650亩地当中,有世界著名的音乐学院,配套有350亩的住宅等,这应该是文化地产的项目,我们想把开发地产与文化结合起来,用众筹的方式筹集一部分资金。

  王斌:说到项目就太长了,用一个问题来提问庄总。

  提问:庄总我想与您探讨一下,用众筹的方式应该注意哪些问题?

  庄诺:谢谢!我想应该注意两个问题,要找到一个好的平台,你去众筹的话,在座的人不敢把钱交给你,可能把钱拿跑了。二是众筹涉及投资回报问题,要把自己的风险和营利点说出来。这当中有一些手里有房子,赚不到钱,一是手里有很多钱要买房,我们平安好房都可以帮助你,回头可以具体细谈。

  提问:您好,我是《网贷之家》记者,惠总,您提到供应链金融,是不是花果金融今年会把供应链金融作为一个重要的发展方向?您觉得现在P2P平台的实力,大概在今年会有多少平台在供应链金融上发力,并且能做的很好。如果是没有达到这个程度的话,那您认为未来有多少平台可以在供应链金融上做到占比比较大的分量?

  惠轶:说到供应链金融,以北京为例,如果大家去看行业的数据或者行业内的动向,你可以看得非常清楚。在北京前十名的品牌中,不知道杨董在不再,因为杨董那边是非常明确的小微业务,除了人人贷外,几乎所有的品牌几乎今年都会有相关的供应链队伍推出,这是毫无疑问的一个趋势。

  什么样的平台应该涉足到供应链金融业务呢?我认为首先供应链金融在资质方面要选择对等的交易对手,供应链金融与小微金融不一样,一定要有对等交易对手。比如你今天的对等交易对手说,你想做交易公司的应收帐款,自己有什么样的品牌和方式才可以去做。如果你想做其他细分领域的业务,你对这个业务的熟悉程度和资源的可拿度是很重要的部分。更多的是看如果你在供应链金融业务上,你本身在业务上的可拿度不一样。

  它跟小微不一样,小微的可拿度是可以的,但供应链不一样,不是你找别人,别人就跟你干,还是会有一定的门槛。我个人认为在供应链金融方面,我们会有超过40%的业务。

  王斌:2015年更多的是产业化的新格局,我们也请在座的各位大佬对2015年互联网金融的新格局,尤其是网贷的新格局,以及网贷互联网金融的发展给予期望。首先请庄总先谈。

  庄诺:希望2015年互联网金融比2014年更火、更旺,谢谢!

  惠轶:我个人希望在2015年,在P2P领域能够出现一家上市公司。

  孙明达:我比较希望2015年在整个互联网金融发展中能够更阳光化、流程化,更快的进入细分领域,找出自己最专注的市场进行发展。谢谢!

  周世平:从网贷行业角度来看,我们经营的企业要守住底线、创新发展,把行业规范化发展,它的发展空间会越来越好。

  王斌:非常好!规范、底线和我们的火爆并不矛盾,我们要这样一个健康、快速、持续的发展,期待2015年中国互联网金融进入新的阶段,我们的网贷行业进入一个健康发展的过程与一个辉煌的阶段,谢谢各位!

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(责任编辑:HF017)

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