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火球网孟庆彪:服务用户是第一位 暂不考虑盈利

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2015-01-15 14:38:26 来源:和讯银行 

火球网CEO孟庆彪
火球网CEO孟庆彪

    摘要:2014年,互联网金融可以说是进入了一个野蛮生长的时期。一方面是P2P网贷平台以惊人的速度在涌现。而另一方面,众筹平台也是如雨后春笋般地在不断地涌现出来。那么,在这个快速发展的过程当中,也出现了非常多的创新的形式的平台。近日,火球网CEO孟庆彪做客和讯网《对话P2P掌门人》节目,和大家分享他的创业故事以及对互联网金融行业的观点和见解。

  和讯网:各位好,欢迎收看这一期的《对话P2P掌门人》,我是和讯网的主持人昌颐。今天非常有幸地请到了火球网的CEO孟庆彪孟先生,一起聊聊火球网背后的故事,孟老师,您好!

  孟庆彪:你好。

  和讯网:好的,我们想先问一个关于您个人的问题。我们都知道好象孟总是学技术出身的。

  孟庆彪:是的。

  和讯网:我们想问一下,火球网是否是您的第一次创业?那么,您为什么会选择互联网金融这个行业?

  孟庆彪:是这样的,火球网确实是我第一次创业。之所以会选择互联网金融以及与网贷,P2P相关的行业进行创业呢,是因为有些故事。

  我自从在日本留学回国之后,首先进入了一家美国的创业公司,在这家创业公司,我一直从事技术的工作。记得是在2011年的时候,我现任的CTO,也就是当年我的一个同事,他突然有一天把我拉到门外,跟我说,你有没有听说过人人贷,当时我跟他讲,我没有听说过。他跟我说,其实是做高利贷的,咱们也可以做。当时我跟他讲,你是在开玩笑吧,第一,它是违法的。第二,你也没有钱放给人家啊。他告诉我说,你去查一下人人贷注册资本只有100万,而且不是你去放高利贷,而是让用户把钱借给用户。当时还是被我直接拒绝了他的提议。但是从此之后,我们就一起对这个行业产生了兴趣,并且花了很多时间,在工作之余去研究这个行业,研究这些产品,去玩,把自己的一些放在银行里的存款,拿来投到这些平台上。

  我发现人人贷其实在当时并不是第一家做做这样的产品和业务的平台,在此之后,又陆续出现了很多很多家。其中在2013年产生了一个爆发性的增长。我们在不断地使用这些产品进行投资理财的时候,就发现了很多的问题。比如说各个平台之间信息的不对称,产品的非标准化。每个平台都有自己独特的规则,他们有自己不一样的资产类型,金融资产,有的是做抵押,有的是做担保,有的做房产,有的做车,有的做供应链,都非常的不一样。而他们的回款方式,以及他们最后的利率计算方式也是很不一样的。同样是12%的年化收益率,有的是到期还本付息,有的是等额付息。这样,你实际拿到的收益可能差到40%到50%。

  所以,每家平台的投资门槛不一样,费率也不一样。在我们自己整个体验过程中,就发现了种种不方便以及危险的地方。所以,当时我们就在想,有没有什么方法可以去给像我们这样的普通人,去提供便捷和安全,让他们能够接触到这种非标准化的投资领域。而且我们向更发达的金融市场,比如美国。在美国金融市场里面,在这样的非标准化投资领域,有80%到90%是由机构参与者进行投资。由他们再推出一些标准化的基金类产品,给到普通的用户。这样基金类的产品起到两个作用,第一个作用是降低了普通用户的投资门槛,让他们不用花额外的时间去学习,花额外的时间去接受这些资产类型。第二个,是他们拉近了用户和专业投资领域的距离,让用户都可以享受专业投资的高收益,同时不用承担这么多的风险。这也其实就是我们去推出火球网,火球计划这样一个产品的初衷。

  和讯网:就是希望在咱们普通老百姓选择这些平台的时候,让他们更理性一些,或者说让他们的收益更安全一些,是这样的一个初衷吗?

  孟庆彪:一句话去形容我们做的事,其实就是将非标准化的资产标准化,给用户一个简单、安全的产品和服务。

  和讯网:明白。我们也知道,火球网最初可能是做网贷的搜索引擎,后来又开始推出自己的产品,这个中间有什么样的转变?

  孟庆彪:严格上来讲,我觉得我们所提供的产品,一直是一种服务,一直是服务。从最开始的搜索,其实我们就在贯彻或者是在执行自己的理念。

  搜索的目的是为了什么?第一是为了引导用户去知道,了解更多的平台更产品,这些理财产品,这些金融产品。另一方面,是希望他们能把钱投到更多的平台跟产品上,完成资产的配置。这就是当时我们推出搜索的原因,就这么简单。

  但是在推出之后呢,我们发现,这个产品并没有完全地去满足用户的需求。通过我们跟用户反复沟通,其实会发现,第一个,我们提供的信息,包括评级,包括数据的分析,并不能够让他们完全下定决心去买这些其他公司,或者其他平台提供的理财产品。第二是,当他们下定决心去买的时候,会发现,他们的网页跳到了一个注册页面,之后还有身份验证,绑定银行卡,一系列的流程。往往在这个过程当中,他们会觉得很麻烦,一家一家地去买,很麻烦,去管理帐号,也很麻烦。同时还要去了解不同的规则,也很麻烦。去收回款,更是麻烦。我曾经见过有个专业的用户,他的台历上,每天都标满了回款记录,预期回款记录,还要挨个去查。这样的事情,对普通的人来讲,其实是承担不起的,时间也担负不起。所以,我们就在想,怎么样能够更加方便,更加简单地让用户完成这件事,怎么样提供一个更好的服务。这才有了火球计划的诞生。

  火球计划本质是什么呢?本质并没有改变用户去买债权这件事。用户依然是把钱借给了另外的借款人,这是没有变的。但是火球计划提供了三项免费的增值服务。第一项是,我们帮助用户在投资的时候,把钱自动地投向借款人,自动完成这件事,他并不需要去筛选、选择。也就是说用户只要你接受了火球,认为火球是安全的,那么你就会认为这里面的债权是安全的。你可以把钱自动地投向其中一个借款人,这是第一。

  第二,火球每天夜里,我们在做清算跟债权债务关系重新登记的时候,会帮助用户,把他的债权互相进行置换,让每一个用户能够拥有所有的债权,每天晚上都会重新登记。就是每天,用户的债权关系都会变更一次。

  和讯网:就是咱们的火球计划,可以这么去理解。如果说我们在单一的网站上,能买到的只是某一个项目的某一个债权。但是咱们的火球计划里头,是有很多各个平台上不同的债权的情况在里头。也就是说白了,老百姓老说的那句话,不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里,可能我们会放在很多个篮子里。比如说某一家会有什么问题的话,会有一个对冲的作用在里头。

  孟庆彪:是的。

  获取用户不是靠市场手段,而是靠好产品

  和讯网:那么我们想问一下,火球网是通过什么方式来实现市场拓展的,来吸引更多的注册用户呢?

  孟庆彪:是的,在关于用户获取的方面。其实我个人这么理解的。因为我在创业之前,是在百度做产品经理。我会认为最好的产品,或者是最理想的情况下,用户获取并不是靠市场的手段做的,而是靠产品本身吸引用户的。也就是如果你的产品有价值,用户自然就会来用。你想办法在产品的层面上去做一些工作,让用户再去传播。这样的话,比砸钱买广告投放容易得多。所以,我们把主要的时间精力都花在打造产品上。比如说,我们会推出火球计划这样抱捆的产品。它提供的额外服务是什么呢?就是在定期的债权基础之上,我们可以让用户去提前收回自己的债权,代表着用户可以随时申请,把自己手上所持的所有的债权转让出去,让火球去帮助他寻找受让人。而火球会尽自己所能,争取在一天之内,帮他完成这个操作。虽然这并不是一个百分之百保证的。但是目前为止我们是百分之百达到了这个效果。

  火球网活跃用户超2万,平均投资额1万

  和讯网:现在可以透露一下,目前的注册用户有多少?活跃用户有多少呢?

  孟庆彪:目前的注册用户已经超过了20万,活跃用户已经超过了两万。

  和讯网:用户投入的金额规模呢?

  孟庆彪:每个用户平均投资金额在一万。

  和讯网:其实它也算上一个比较低门槛的大众理财产品。

  孟庆彪:是的。

  和讯网:现在火球推出了一些什么样的产品,给大家介绍一下。

  孟庆彪:现在的火球网,其实有三个产品系列。第一个就是刚才说的火球计划。它是一款带有活期性质的产品,虽然是基于定期的债权,但是它的性质,它的体验,非常像一支开放式基金。第一是,顾客拥有很多很多债权,你有一份一份的火球的计划。第二个,你可以随时赎回,而且这样的体验,目前是非常迅速的,通常不用等十来天,基本上一天就可以钱到帐。第二款叫火球计划S,它更像一个封闭式的基金,也就是说,你依然会拥有很多的债权组合,但是呢,你会有一个锁定期,从一个月,三个月,六个月到十二个月,收益是相对比较稳定的。第三个,是火球+,这个产品像个交易所一样,里面是可以让用户之间去及时地,时时地高频交易火球计划,用户之间在反复转让手里的债权。

  和讯网:明白。那么这三个产品中,哪个产品最受欢迎呢?

  孟庆彪:推出最早的是火球计划,所以目前它的规模是最大的。火球+是十月底,十一月初才推出的。目前已经占到总体规模的四分之一。

  产品规模达2.2亿元

  和讯网:这几个产品的规模分别大概有多少?

  孟庆彪:现在火球计划的规模已经达到了一亿四千万左右。火球计划S接近四千万,火球+也是在四千万左右。

  火球网的债权来自于约140家平台

  和讯网:现在有一个可能是大家最关心的问题,就是火球网的产品来自于哪些平台。因为您也知道,各种各样的平台,你们在筛选过程中,是怎么风控,选取的标准是什么样的?

  孟庆彪:现在火球网的债权,从数量上来自于大概140家平台。而从方式上,有两种,一种是我们先购买,再转让的方式;一种是直接协议,跟其他的平台资产方签订协议,采用投融资的方式。也就是说一个类似于二级市场,一个类似于一级市场。

  至于风控方式呢,在我们进行E市场这样的合作商,我们有三层风控。第一层,我们有专门的评级团队,会根据不同的行业,然后找到这个行业相关风险点。然后对每个行业内的公司得到他们相关的风险点,以及这些风险点所能找出的可以量化的指标。通过这些指标建立自己的评级模型。像我们的团队是来自于像大公国际这样的专业第三方评级机构。他们之前去研究惠誉、标普这样的比较专业的,世界通用的一些评级模型,来制订火球自己特有的评级方式。这些评级数据,会用在几个方面。第一个方面是,哪些行业我们去做,哪些不做。比如现在我们不去做煤炭、钢铁这些行业。我们也会在每个行业内选择哪些公司做,哪些公司不去合作。同时,还可以帮助我们去动态地调整每个不同的平台,不同资产类型的占比。

  第二个风控,我们每一个合作公司都会实地考察,调查每个公司股东背景,管理团队,业务模型,资产类型,他的现金流和财务状况,以及运营风险,道德风险各个方面。然后给出一个评价,看我们是否跟他进行合作,以及合作的量级多少,方式怎么样的。并且会涉及到他的保证金,风险准备金各种各样的,能够进行后期风险保证的条款。

  第三,在债权PUSH到火球的平台上之后,我们并不是马上就会让我们的用户去买。而是会进行二次风控,我们会有相当一部分的债权被淘汰出来,并不会真正地去接收。举个例子,比如像目前火球平台上的一些学生分期贷款,或者是学生信用卡类型贷款。事实上,我们因为接入了近十家的学生贷款公司。所以,我们其实会拥有一些他们本身无法进行的风控能力。比如说,现在各个学生贷款公司,他们最怕的是学生重复借贷行为,重复举债行为。一个学生可以在一个平台上买一个iphone,他花一年甚至一年半的时间,他还得起,每个月还几百块钱。但是如果他在一家买了iphone,另外一家平台买了ipad,再一家平台买了买了imac。那么,他就很可能没有办法去还这笔钱,这是他们最怕的点。但是火球接入了市面上所有主流的平台。所以,每家平台在把学生贷款信息推给我们的时候,都会附带这个学生的身份证,姓名,他的学校,系级,班级,借款用途。我们可以做到三件事,是这个平台自己看不到的。第一件事是,有很大的概率看到这个学生他是否正在进行重复举债。第二件事是,能看到这个学生是否在其他平台上曾经有过不良记录,逾期或者违约。第三个,是能看到这个学生是否提供了不同的信息给不同的平台,有虚假信息的情况。这是我们能够帮助其他平台提供的一些增值的服务,就是二次风控的服务,也能够极大的降低这些不良贷款的发生。

  风险保证金有200万,坏账仅20万

  和讯网:明白了,在火球计划的债权组合当中,如果这个平台出现了问题平台,比如跑路了,或者怎么样的。遇到这种情况,咱们火球网会怎么应对?对于投资者会不会有影响?

  孟庆彪:国家其实并不允许担保,就是每个平台对用户进行担保的行为,国家是不允许的。但是火球采用了很多种方式来对我们的用户提供保障。除了刚才所说的,让大家通过不同的资产去分散风险以外,我们还采用了几种方式。第一种是,我们会选择本身带有保障的资产。当然了,这个并不涉及平台跑路问题。如果平台不暴露,这个资产本身的坏帐行为,通常是有担保的,这是第一。第二,如果平台发生跑路的话。目前火球是通过我们每一笔回款的风险保证金形成的一个风险保证金的池。这个池目前资金量大概在200万左右,而我们实际出现的坏帐总额在20万左右。所以,目前是完全能够满足坏账的兑付的行为。

  和讯网:还有一个问题,现在目前火球网的投资收益率大概是多少呢?因为既然咱们是各家债权一块集合在一起,这个收益率是怎么定的?

  孟庆彪:是这样的,目前火球计划和火球计划S的收益率是从7%到14%不等。火球计划的收益率其实并不是我们定的,而是算出来的。每个债权都有风险准备金率,刨去这个风险准备金率之后。所有的债权进行收益率的加权平均,就是今天火球计划的年化收益率。是一个动态变化的值,是计算出来的。而火球计划S呢,它的收益率是目标收益率。它是我们提供的一个动态的贴现率来产生的。也就是说,我们更短的时间,更短的锁定期,我们会有更高的贴现率。

  三年之内不打算盈利

  和讯网:那目前火球网的盈利模式跟我们聊一下吧,现在有没有已经盈利了呢?

  孟庆彪:火球本身在三年之内,并不打算进行盈利的行为。我们其实提供的,从一开始火球计划,提供的就是一个很慷慨的服务。其实,我们希望给用户创造一些额外价值。火球目前的收入来源是所有合作方,我们合作的资产提供方,我们会收取服务费,通过这种方式计算收入。另外,就是火球家这样的用户间交易,我们会收取手续费。其他的话,没有任何额外收入。

  和讯网:因为可能大家会比较担心,因为很多债权人打包的平台,主要的盈利模式就是赚取息差,要给投资者高收益,那平台就要获得更高收益,这样收益太高的时候,往往很多的项目风险是非常大的。咱们火球平台目前没有这种情况吧?

  孟庆彪:所谓的息差,其实都是我们的风险准备金,全部计入风险准备金池,并不计算成火球的收入。

  和讯网:现在大家都在聊,互联网金融现在这么热。也可以说处在一个野蛮生长的时期,一直在聊监管可能明年会出台,或者怎么样。未来可能会经历一场大的洗牌,在挑选合作平台的时候,咱们火球有什么样的标准?

  孟庆彪:是这样的,首先我们会采取一个原则。我们尽量地去让资产类型多样化,不同的行业,不同的公司,资产类型多样化。地域多样化,尽量分布在全国不同的省份,不同地区。第三,借款周期多样化,从长到短多样化。从各个纬度分散开,这样的话既能抵御行业风险,也能抵御地域风险,还能抵御流动性的风险。这是第一条。第二条,我们通过自己的评级模型,进行各种资产类别不同的筛选跟配比,动态的调整。

  和讯网:其实这样的话,可以说咱们火球这边的前期工作的压力是非常大的。因为纬度太大,铺得太开的话,又要了解行业,又要了解地域,还要了解这个公司具体的情况怎么样的。这块的话,咱们会不会感觉到前期的工作量太繁杂了啊。

  孟庆彪:这份工作,我认为是有一些积累的,以及门槛的。首先,火球在做搜索的时候,其实就有自己的线上的爬虫,数据分析,评级模型,基于线上数据的评级模型。之后我们又引入了专业评级公司的人才去打造自己基于一些线下分析的评级模型。同时,我们也有自己的十几个人的风控团队,还有几个人的BD团队,每天都在全国到处调查,资产分析,然后进行实地考察。

  B轮融资已接近完成

  和讯网:火球网目前已经获得了来自源码资本和明势资本近千万美元A轮融资。听说B轮融资也已经完成了,现在是这个情况吗?这些融资,钱来了之后,主要会用在哪些方面?

  孟庆彪:事实上,我觉得很幸运。火球计划在刚上线的时候就获得了一轮比较大的融资,来自源码资本跟明势资本。我们用这笔钱呢,当时最主要是投资在团队建设上。火球从一个七人小团队扩大到几十人的团队。同时,把自己的金融事业部,还有自己的互联网事业部都引入了很多优秀的人才。包括去了解金融资产的人才,做风控人才,评级人才,商务合作人才,运营人才,引入了很多。这是我们最大的投入。另外一部分,投入到了火球提供的流动性的增值服务上,就是我们一些流动性的备付金这些地方。至于B轮融资呢,现在是接近完成的状态,具体的情况,因为有保密协议,所以不能透露太多。

  和讯网:那我们期待过一段时间,当这个事完全完成了以后,就会有具体的消息了。那么,现在目前火球除了刚才介绍的三款产品之外,还会有其他的产品的计划吗?

  孟庆彪:当然了。作为一名创业者和一家创业公司,我们认为,只有创新才会是一个公司的生命力和竞争力。我们看到现在所有的,现在已经有几百亿,几千亿的公司,他们都没有停止创新。而一旦停止创新的公司,都会不断地衰落,以至于最后可能会消亡。所以,对于我们这样的公司来讲,只有不断地去挑战自己,对自己的产品,自己的业务进行革命,才有可能去获得高速的成长,以及给用户提供最大价值的服务。所以,我们可以说在不久,马上就会陆续推出几款新的产品。去看看能不能给用户提供更多的,和他们觉得更有价值的服务。

  和讯网:咱们火球也是成立快一年了,对于第一年的发展,您整体给自己评价的话,您觉得满不满意?

  孟庆彪:其实,我觉得满不满意,不是很重要。我更觉得,我们的用户满不满意才是最大的标准。只要一天用户对我们存在不满意,我就决不会满意。我只会不断地让自己,以及我们火球每一名成员进行改变,去优化我们的产品跟服务。

  投资P2P不要只盯着收益率,而是更多地关心风险

  和讯网:在面对这么繁杂的互联网金融的行业中,如何甄选比较安全,或者是比较好的平台呢?

  孟庆彪:首先我想说,金融的其中一个本质,就是高收益,高风险,和低收益,低风险,这是不会改变的。而每一位用户在甄选适合自己的投资品种的时候,一定要认识到这个本质。首先要去分析自己的风险承担能力。这是为什么在一些大额投资平台,或者是高收益投资品种里,会有一个投资门槛,在一个传统的金融行业里面。是因为,资金量越大,代表着你对风险的认知,以及承担能力可能会越强。所以,普通的用户,我建议他们尽量不要去选择收益过高的产品,而是不要只盯着收益率,而是更多地关心风险。

  和讯网:还是得量力而行。

  孟庆彪:对。

  和讯网:今天也非常感谢孟总作客和讯演播室,跟我们聊了关于火球的产品。也希望投资者们,在面对浩瀚如烟的互联网金融行业的时候,也能擦亮眼睛,根据咱们孟总给出的建议,一定要准备好自己的风险承受能力。不要光盯着所谓的数字上面的收益率,而是多考虑各方面的风险情况。好,感谢您的收看,我们下期节目再见!

 

  

 
(责任编辑:HF002)

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