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礼德财富洪凯彬:看好供应链金融和P2P合作

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2014-11-27 10:44:19 来源:和讯网 

CEO
礼德财富CEO洪凯彬

  和讯网消息 近日礼德财富CEO洪凯彬做客和讯网《对话P2P掌门人》,洪凯彬在节目中表示非常看好供应链金融和P2P的合作,供应链金融跟P2P的结合,一是可以满足到这些中小型企业小微企业的需求,二是通过未来在供应链,不断完善信息流和物流数据,可以实现的P2P行业的大数据,从而减小风险。

    视频地址

    以下为文字实录:

  和讯P2P:各位网友大家好!欢迎大家收看这期的“对话P2P掌门人”,我是和讯网的吉龙。本期我们非常荣幸的邀请到了礼德财富的洪凯彬先生,洪总您好!

  洪总:您好!

  和讯P2P:洪总,我们现在先来讨论几个P2P行业里比较热门的话题,第一,11月份小贷联盟发布了一个“P2P行业自律公约2.0”,在这个公约里面提到,希望小贷P2P企业做到实名登记和小额分散,礼德财富对这个公约2.0是怎么看的?

  洪总:作为礼德财富来说,我们应该是比较早就加入了这个中国小额信贷联盟,那我们也一直以来比较认同小额信贷联盟的这份自律公约,也是从各个方面我们去完善自身,去遵守这样的公约,也希望是说能在行业里面能传播这样的正能量。

  您刚刚提到的就是两点:一是实名登记,实名登记我们应该在今年2月份上了汇付(音01:18)的资金托管以后,就全面开始实行了,就是所有的在我们平台上面不管是借款还是投资,都必须要进行实名的认证,才能在我们平台上面进行投资。所以,我们认为,联盟的这个2.0的公约,在这点要求上面是非常有必要的。

  二是小额分散,小额分散我觉得应该从两个维度来看,我们过往是做这种个人对个人的,个人在进行的小额借贷,那我们通常会认为金额就是3、5万,或者30、50万,这个是小额。

  如果再回过头来看,现在大部分的小额贷款公司对额度的限制,一般来说,为了让小额贷款公司能去服务更多的中小型企业、小微企业,我们会对它有一个限定,你单笔不能超过500万,所以我会认为说这个小额分散要看这平台里你做的主要的对象是面对什么?如果你面对个人,我觉得应该在30、50万,我觉得这样子应该就差不多了。

  如果是面对小微企业的话,你的额度要放得大一点,你是300、500万。因为如果没有达到这样的额度的话,对于现在小微企业来说,企业也是杯水车薪,你这样的金融服务并没有办法去帮助他们,反而会让他们因为要去向更多的地方去进行融资,去增加它的企业的融资成本,所以,我觉得这个小额分散,实际上要看站哪一个角度来看,站在个人的角度,或者是站在企业的角度,这应该是有所区分有所不同的。整体上来看,我们的一个额度都单笔的额度不应该太大。

  和讯P2P:您的这个观点比较灵活。咱们聊最近这个星期发生的一个比较热的话题就是,深圳的贷帮出现了1280万的逾期,贷帮也不准备兜底。这个事情在P2P行业引起了一阵争议,我不知道礼德财富对这样的事件是怎么看待的呢?

  洪总:我个人虽然说跟尹总没有说直接面对面去接触沟通过,但是在这个事情上,我对他来说我还是持一个比较正面或者是比较支持的态度。我觉得他去做的这个事情是顶着非常大的压力在做,那他做这个事情对于整个行业来说,我觉得还是有一些比较正面的教育意义,一是,打破了这个行业的刚性兑付这样的潜规则吧,我们都认为是这样子。那在不跑路的情况之下,他也是坚持这样的一个原则,会让现在整个市场上面的投资人会有另外一个教育意义,就在于说我们所有的投资,都是或多或少会有一定的风险。应该让投资人知道,我们每一笔投资它是存在一定的风险性,我们这样的投资应该建立在理性的基础之上。他做这样的选择,我觉得还是会对于贷帮来说形成一个大的压力。那对于礼德来说,我们认为如果平台是做一个信息中介平台,确实不应该承担刚性兑付这样的压力吧。

  因为刚性兑付,假设这笔金额不是很大,那对于很多平台来说,都可以去兑付。假设这一笔不是1280万,而是10亿,2000多万,谁能去兑付得了这样的坏账呢?所以,平台的话还是要明确好自身的一个定位,就是你究竟是把自己放在信息中介平台,还是信用中介平台,对于每一个平台来说,我觉得这刚好是个契机,它接下来都应该要去思考的问题。

  和讯P2P:礼德财富是有第三方托管是吗?您能不能介绍一下这个第三方托管?

  洪总:礼德财富在第三方资金托管这一块,我们是在广州第一家进行资金托管,那么我们现在是托管在汇付天下,那我们在引进第三方资金托管的时候,当时我们去了解了广州的同行,基本上都没有用,甚至还有很多都是还是处于一种就是线下充值这种方式。我们当时去做这个还是面对很大的压力的,我们的投资人刚开始会很不适应,会有很多的抱怨,会觉得有了资金托管以后,他们的注册流程、投资流程会变得比以往更加得复杂。因为不仅要在我们平台注册,还要到一个第三方的平台去注册。每一次投资都要输入两次密码,对他们来说确实会增加一些困难,但是从投资人本身来说,这在更大的程度上面保障了他们的利益。

  我们现在的资金托管,是希望实现就是资金流跟信息流的分开,我们平台展示的是一个信息流,资金流是通过第三方去走。这样就杜绝了平台去跑路的一个动机。

  和讯P2P:礼德财富是和保险公司合作有兜底的是吗?

  洪总:应该说我们并没有说我很正面地去跟保险公司有这样的直接的合作,说保险公司帮我们兜底。我们跟保险公司合作的方式是通过具体的项目,我们来去找到保险公司,对它里面来根据一个承保。我可以举两个例子:

  第一,我们之前做了一个保理项目,在做保理项目时,我们就要求说对应的这一笔保理业务需要到保险公司去投一个信用保证保险,那保险公司如果愿意承保的话,会对这笔业务进行二次的调查。相当于我在做这个业务的时候呢,多了两重保障。一重保障如果出险保险公司会进行赔付,二是保险公司会在贷前帮我对这个项目也做一次审查,所以,我觉得这是一个非常好的方式。

  第二,我们最近在做一笔业务,是关于0号柴油的一个质押。因为0号柴油它这种还是属于易燃物,我们就会要求这一笔0号柴物在它借款期间,必须要去投相应的财产保险,而且能够覆盖掉整个这批货物的价值,万一出现一些极端的情况之下,我们也不会因为说这个质押物的灭失而导致我们这笔债权的、这个反担保的措施落空。

  所以,我们希望通过保险公司在项目上的合作去提高我们的每个项目的安全度。接下来我们还准备要去做的会有几个方面:

  第一,我们希望给到平台上的帐户,每个帐户都能去给他们投一定的保险。当万一有极端事情发生,有黑客入侵或其他的一些状况,导致大家帐户上面的金额会受损的时候,我们也希望说在这一块能投保,来维护我们投资人的权益。

  第二,我们现在也在考虑说,是否应该要参考以前上市公司的做法,对公司的这些管理层去投一个董责险,万一说他们出现了一些管理上面的瑕疵或者疏忽的时候,我们也有一些可以来补偿的地方。

  所有这些都是我们作为礼德财富我们会不停地去探索,会去思考,会去完善的地方。

  和讯P2P:我不知道礼德财富应该是有担保的对吧?咱们这个担保是怎么样的担保,是平台担保呢,还是担保公司担保呢?

  洪总:礼德财富的担保它是通过跟机构合作的方式来实现的,我们通过跟不同的机构来合作,由机构对它推荐的项目来进行兜底。那我们现在合作的机构包括担保公司、小贷公司、保理公司,那接下来还会去融资租赁公司,有其他的一些更多的一些机构会介入进来,因为机构对它的项目比较熟悉,如果说机构推荐过来的项目它自己不承担任何的责任的话,那就我们会认为机构在推荐这些项目的时候,它就不一定会推荐最优质的项目过来,而且它里面也存在一些道德风险在里面。

  所以,我们觉得,由机构推荐,他并且对这种信用担保的时候,他在推荐项目的时候会更加得审慎一些。

  和讯P2P:在贷帮的事件中,它也是由担保公司来担保,但是它最后这个担保公司本身就出了问题,您觉得这种由担保公司来担保,怎么样来预防这种风险呢?

  洪总:它当时它这一笔业务,应该不是通过担保公司来担保。是跟一个融资租赁公司去合作,但是这笔钱没有去到具体的项目上,而是被挪用到了另外一个房地产项目上面去。所以在这个里面礼德还是做了一些跟现在其他平台还不太一样的地方。比如我们现在跟机构的合作相对来说还是比较地谨慎的,我们跟机构合作会有几点要求,现在是其他的平台还没有去做到的。那比如说我们要求说现在新进驻的机构都必须要有一个独立的评级机构来进行评级,之前我们找的是深圳的联合信用管理有限公司,他们是专业对这种小贷、担保进行评级的公司。我们要求第三方评级公司出具一个独立的平级报告。如果评级太低的话,我们就会现在不合作。

  第二,我们在新机构的一个合作的过程里面,我们有个制度,叫做冷静期,就是我们哪怕跟一家机构谈下来,觉得这个机构确实特别好,它手上也确实有非常优质的债券,我也不一定见得马上跟它合作,因为我觉得我在跟机构谈的时候,中间必须至少要有两个月的冷静期,我能去判断好这家机构经营是否非常得可靠,或者是它有没有存在一些问题。如果有些比较有问题的机构它在短时间内就会暴露出来,所以我们会要求说,你至少要有两个月的冷静期。

  除了机构之外,我们对项目我们也是有自己的一些比较独特的一些风控的措施,我们并不是说由机构推荐出来,我们就直接把它挂到网上。而是我们在这些机构所在的地方,我们都会派出我们自己的风控人员,我们的风控人员他不会去开拓业务,但是他会去跟着去走,我们每一笔业务他都会跟着去看,他也会判断说这些业务的风险怎么样,它的真实性怎么样,有没有存在一些其他的问题。也,我们采取的是平台跟机构联合去进行实地的调查,进行风险的判断,而不是说单单的由机构把项目推荐到我们这里来。

  和讯P2P:我在礼德的页面上看到,礼德的模式现在正进行转型,之前都是做的小额信贷,现在做的是机构项目。我就是不是很清楚,礼德为什么要做这个转型呢?

  洪总:这个转型还是非常有必要的,就是我们在去年一开始的时候,我们是按照个人的小信贷的路线在走,这个和我过往的经验比较有关。因为我过往在招行做的风险管理这块,都是和个人的小额信贷相关的风险管理。所以我们会认为说这一块是我们比较擅长的,那我们在做的过程里面会发现说,这一块确实是它的空间,也有一些很多可以做的地方,但是也会存在一些问题,比如说对一些小额分散的这样的一些业务来说,它需要建立在你 有比较大的规模,当这些比较大的规模去建立在你必须要前期要有比较大的一个先期投入,它后面要经过很长的时间,它才能看到效果。而且你才能让你达到一个盈亏平衡点,这样对于新成立的平台来说压力会太大,所以,在今年年初的时候,我们就决定对我们的路线进行调整。但这个调整里面,还有一个考虑的点是在于哪呢?就是对于平台,还是未来的发展趋势还是一个信息平台,信息中介平台会更合理。如果说本身自己去做业务的话,你主动去做业务,那更多的你还是会变成一个信用的中介平台。所以我们还是希望是说通过这样的转型,能让我们去更加符合未来P2P的发展方向。

  和讯P2P:洪总,我想问一下,礼德财富的借款的用户或者是企业主要是分布在一些什么行业呢?

  洪总:我们现在的企业或者是个人大概分布在几个方面,第一,贸易性的企业我们会做一些。第二,能源型的企业我们也做,但是我们不去做这种超大型的特大型的,会做中小型的企业会比较当。第三,在个人我们涉及主要是在广州当地一些批发市场上的这些小微企业主,所以大概分成这三个方面。

  和讯P2P:那这些小微企业主的话,合作的话不是抵押的吗?

  洪总:我们的小微企业主应该是在早期做的,当时控制单笔的额度应该是不超过30万吧,这样的额度以内我们是没有抵押的。但是我们后面做的所有的超过30万以上的一些标的的话,我们都是需要提供相应的一个反担保的措施。

  和讯P2P:如果我去礼德财富贷款的话,我不知道我的利率按一年的话,大概有多少呢?

  洪总:是这样的,因为现在礼德财富已经转型成为一个信息中介平台。所以我们现在不会直接去接受客户的申请,作为你要借款这样的一个事情。如果有客户反馈说他有借款需求,我们一般的做法都会把他推荐给相应的机构,会判断这个客户他所在的区域里面有没有我们合作的机构,如果有合作的机构我们就会把他推荐给合作的机构。由合作机构去进行判断说它要不要做这样的一笔业务。

  和讯P2P:礼德现在的业务范围主要是在哪里呢?

  洪总:现在的业务范围呢主要会有几个地方,一个就是广东,还有一个是江苏,还有一个是新疆,那接下来还会开拓一个湖北市场。

  和讯P2P:我很好奇为什么会到新疆那边去?

  洪总:这里面和我们自己的一些思路和判断有关系,在目前的经济形势之下,东部沿海地区在过去这几年,整个放贷的冲动是非常非常大的。而且东部地区各种各样的金融机构非常多,民间的资金也非常活跃,对于每一个企业组或者是每个个人来说,它能去借到钱的途径一个方式会非常非常多。所以,就会导致说这样的一些人,他们整体的负债、杠杆相对来说会比较高。我们也比较考虑到说,现在的这样一些西部地区他这样的一些情况,那客户更多的是他确实借不到钱。所以这些人他整体的负债相对来说会比较低一点。另外一个,像新疆地区我去了解过,它们当地的监管是非常非常严格的。那在这样的非常严格的监管下面,大部分的机构相对来说它的业务开展也是比较的合规比较规范一些。

  和讯P2P:最后一个问题啊,据我了解,您本人比较看好供应链金融和P2P的合作,我想听听您关于这方面的观点?

  洪总:我认为,未来P2P的发展,除了在个人对个人这个领域之外,在国内目前我们有更多的需求的,反而是我们一直没有享受到金融服务的这些小微企业以及中小型企业。去切入这样的小微企业或中小型企业是非常非常有难度的。因为如果没有难度的话,我们银行机构早就去做了。它难就难在说,我们对于这些企业它的财务状况、经营状况不了解;第二,我们对于它的资金的用途很难去掌控很难去把握。

  通过供应链金融去切入的话,能解决我们刚刚的两个问题,一是一个核心企业下面的上下游的企业,我通过核心企业可以拿到这些小的企业的很多数据,而且这些数据都是建立在一些真实的贸易的基础之上,我们去判断这家企业相对靠谱的程度必须高一点。

  第二,因为企业借这笔钱它是有限的用途的,比如说它是要一笔货物的质押,或者是一笔应收帐款的质押,所以他借款用途也是会用在它的企业再生产或者经营上面,相对在这个上面风险也是会相对比较小一点。

  所以,我觉得供应链金融跟P2P的结合,一是可以满足到这些中小型企业小微企业的需求,二是通过未来在供应链,我们在信息流在物流数据的不断完善,也可以把一些以后可以实现的P2P行业的大数据的东西给做起来,但现在还是一个起步阶段,现在我们应该还是只能从一些比较基础的方式去切入,去做好我觉得我们这个阶段能做好的工作。

  和讯P2P:洪总,非常感谢您今天接受我们对话P2P掌门人的这个栏目,也谢谢大家的观看!

  (结束)

(责任编辑:HF009)

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