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陈志生:20条是重大利好 信息披露是关键

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2014-08-15 10:21:28 来源:和讯网 

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  和讯网消息  近日,合盘贷董事长陈志生在做客和讯网《对话P2P网贷掌门人》时指出,8月7日上海出台的《关于促进本市互联网金融产业健康发展的若干意见》(20条)对P2P行业而言属重大利好。他建言,在制定P2P相关监管政策时,应注重平台信息披露,这才是该行业的监管重点。

    视频地址链接

  以下为文字实录:

  和讯网:关注财经,关注和讯,欢迎回到华东演播室。本期的对话P2P网贷掌门人,我们请到的是合盘贷的董事长陈志生先生。

  陈总你好!

  陈志生:你好,各位和讯网的朋友们大家好!

  和讯网:非常感谢陈总来作客我们的节目。我们知道最近在上海的互联网金融界出了一件大家都欢欣鼓舞的事情,就是8月7号上海市政府出台了《关于促进本市互联网金融产业健康发展的若干意见》,我们在业内是称作20条。这20条出来之后整个从业人员都觉得受到了鼓舞,您能不能为我们投资者介绍一下在这20条当中,对咱们P2P行业您觉得最有利或者说对咱们公司发展最有利的是哪一条或者是哪一些?

  20条属重大利好 集中于5大方面

  陈志生:这20条对我们来讲,拿到这20条的细则我们看过以后,第一直觉是感觉到互联网的春天到来了。

  和讯网:重大利好。

  陈志生:绝对是属于重大利好。因为这里面我们也稍微浓缩了一下。第一个利好我们把它称之为验明正身。互联网金融去年被成为元年,但是之前P2P行业国家产业政策一直没有给予明确定位,这一次明确提出在工商登记可以允许把互联网金融作为一个工商登记名字。那之前的话,上海前几年就以金融信息服务作为P2P行业从业主要采取的,这两个是明确有不同的,因为互联网金融还是更强调金融属性。

  和讯网:是。

  陈志生:第二个利好是开放心态。因为这里面提到网络融资中介,它不仅仅指导P2P,因为现在还有一些模式是P2B或者是股权众筹,几方面都给纳入进来了。

  然后从第三个利好来讲,我们讲是守住底线。因为银监会在之前多次提出要守住四条底线。

  第四个利好就是对行业来讲,有利于防御风险。因为在条文中明确指出做实风险准备金,并且鼓励互联网金融机构和正规的银行等金融机构建立风险准备金的存款或者交易的存款。这方面对整个行业抵御风险是非常有好处的。

  第五个利好我们认为是促进融资。互联网金融行业企业全部可以有条件在境内外都层次资本上去上市。通过走入资本市场的话可以让行业发展更快,而且更稳。从这几个方面,我们认为说,还有很多方面既有宏观高度,同时在微观上我们觉得又引领全国。这对整个上海打造国际金融中心确实起到了良好的推进作用。

  和讯网:其实我们知道,在您刚才说的这五条当中我们好像没有看到说大家特别关注税收优惠的政策,这个是不是对咱们P2P行业有什么大的支持,还是说其实P2P行业并不是特别在意税收这一块的政策?

  陈志生:因为现在P2P行业这几年以300%到400%的速度在高速成长,更主要强调的是风险控制或者其他,因为税收里面也有谈到。如果是鼓励互联网金融企业申请高新技术企业,因为高新技术企业本身就享受15%企业所得税的优惠,所以这一块只要能申请到这个资质,自然就是税收优惠。当然,各个区县如果搞互联网金融产业园区,肯定会配套出一些税收政策的优惠,这对行业发展也是有利的。

  和讯网:所以咱们现在瞄准这一块了吗?会不会去哪一些区县去申请区县的优惠政策呢?

  陈志生:这个因为现在政策刚出来,等细节配套落地的话,浦东或者各个区他们要去研究制定,我们也拭目以待,当前我们更关注的是将公司的名称变更为互联网金融。因为金融信息服务更强调的是一个中介平台,互联网金融更强调的是,我们经常讲叫互联网思维或互联网方式做金融,这有一个本质上的不同。

  和讯网:我们相信20条出来之后对我们整个行业乃至,整个互联网金融这个大的概念都会有一个非常有利的促进。

  其实就像您说的从去年开始整个,我们叫做2013年是互联网金融的元年,不管是元年也好还是进入了2014年之后,整个互联网金融,哪怕是专注于P2P行业的公司也是像雨后春笋一样冒出来,之前有统计说全国超过2千多家P2P行业的公司。我们想了解一下合盘贷在这么多的P2P行业公司当中有什么自己的竞争优势吗?

  陈志生:有的。合盘贷始终是把风控和IT技术放在最重要的一个位置。如果说离开风控谈发展,发展思路再快都没有用。所以,我们第一个竞争优势就是强大的风控体系。第二方面,我们有一个强大的自主研发的IT系统。第三个优势,我们非常注重信息披露,因为有一个良好的信息披露,我在2002年到2006年从上海证券交易所出来,所以我们对信息披露来讲是非常充分的,有年报、季报。第四方面,我们同样强调产品的流动性。所以,通过这四个竞争优势我们可以跟同业进行差异化的竞争。

  和讯网:这当中我比较感兴趣的是风控体系,首先它和银行,一些传统的金融机构它的风控体系有什么不同?

  流水线模式做风控 线下调查无法省略

  陈志生:有一些不同。因为传统来讲,我们说银行的他主要在服务企业这一块,他更多是以大中小企业为主。合盘贷目前服务的是微型企业,从风控体系来讲他可能也是不一样的。因为银行,在大中小企业它更多是采用信贷机制去做审批,合盘贷采用的是信贷工厂。就是将信贷流程以流水线的方式去做审批,这是不一样的。

  和讯网:这当中能跟我们仔细说说吗,流水线的方式是什么样子?具体是怎么操作?您举个例子好吗?

  陈志生:因为今年我们在3月份的时候考察了德国信贷工厂的模式,我们将他引到国内,我们在合盘贷,在风控体系里面设置了10个岗位,然后有48个步骤去做交叉验证。

  和讯网:这10个岗位都在线上吗?

  陈志生:这10个岗位是以专业的岗位化分工去做分配,光初审环节就有四个环节。你刚提到线上,我们是这么去理解的。整个全国的业务,不光是华东片区,华南片区,我们是全国集中审批,在上海有一个审批中心,这个是以互联网思维去做的。但是,在线下的尽职调查环节,这个就不是采用纯线上,因为你知道小微企业主他们在全国分散那么多,你如果纯以线上,因为大家都知道中国的征信环节跟国外有较大的差别。所以,征信体系不完善的情况下是无法完全从线上去做线上审核,这需要有一定程度的线下尽职调查。

  和讯网:所以,我们现在在实地的环节全国都有布点呢?

  陈志生:对。有分支机构网络的城市我们才开展这个业务,这是目前,但是未来会有所突破。

  和讯网:您刚才其实在第一个问题当中有提到咱们的20条以后会慢慢慢慢会引导像银行这样的金融机构去为咱们的P2P公司去做一个风险拨备的过程。我想了解一下,现在合盘贷风险拨备这一块具体是怎么做的?

  陈志生:我们以设立风险准备金的方式,根据不同产品,如果是信用类的产品的话,我们会从每笔交易收取的服务费中,从交易额收取2%的风险准备金,具体到风险准备金帐户。对于抵押类的我们是0.5%。通过这个充分的拨备,我们可以让风险掌握在一定程度里面。

  和讯网:其实这个风险拨备的模式我们觉得很有意思。为什么?好像好多家P2P公司都有完全不同的风险拨备的模式。像有些公司引进了保险公司来给他做服务,您对这种模式怎么?

  陈志生:我个人是非常好,但是这一块需要保险公司对这个产品进行深入了解。目前的话,少数的P2P和保险公司的合作仍然停留在某些意外险或者相关的还不是真正意义上的,为本金保障或者说整个系统性风险做保险。我们更期待的是保险公司对这一块进行一个,因为传统模式里面,如果引入第三方担保公司,目前来讲担保公司普遍实力也不是非常强,除了一些国字投的,注册资本金5个亿和10个亿的。但是和保险公司比的话,保险公司大多数注册资本金都是上百亿的。所以,我们更期待说保险公司能够进入P2P行业。

  和讯网:我们相信在这20条的引导下,也会有越来越多的保险机构加入到这个行业的过程当中。

  您刚才有聊到之前去了德国,看了一下欧美国家对于P2P这个行业是如何去操作的?能不能给我们分享一下经验?

  普惠金融任重道远 现有通过率30%

  陈志生:刚才我已经提到德国的一个信贷工厂,他是我所见到全球里面对小微企业服务最好的银行体系。因为在德国一共有1100多家合作银行,这1100多家合作银行把德国的中小微企业全面覆盖,而且他可以给小微企业主提供的贷款利率可以低到年化4到5,甚至可以发放10年期的小微企业贷款。这一块的话,给我的冲击特别大,因为我感觉到在德国普惠金融已经非常发达了。在德国银行体系的话,它已经是充分覆盖到每一个角落,而且这个合作银行有的已经有上百年的历史了。那值得我们中国借鉴的,它是采用信贷工厂的风控模式。1100多家合作银行,有20家信贷工厂去服务,就可以把整个德国市场全面覆盖了。

  和讯网:他们是如何合作的,信贷工厂和银行之间是如何合作的?

  陈志生:合作银行开发客户,信贷工厂相当于是外包的风控流程,包括从贷款调查,贷后管理,因为他们讲究信贷工厂四要素,第一就是产品及流程标准化,第二是岗位分工的专业化,第三是通过IT技术实现自动化,第四是流程定期优化。所以,通过这四个要素德国的信贷工厂可以比传统的,像德意志银行的大银行成本要低50%。那我们把他参照引进中国以后,可以有效解决小微企业融资难,就是尽调各方面成本高的方式,因为效率我们促进了,它是流水线作业。

  和讯网:所以您觉得您现在更像是一个信贷工厂的角色吗?

  陈志生:对。我们把合盘贷定位为信贷工厂在中国的实践者。同时,我们7月份,上个月我到美国考察,我们跟他们几位风控的高管在聊,给我的触动也比较大,作为LendingClub,以线上交易额来论定,世界上最大,累计交易额破40亿美元,折合人民币200多亿。但是你知道他公司员工总数是多少吗?才500多人。

  和讯网:所以是高度自动化的一个公司?

  陈志生:对。我也很关心他们员工构成。他里面跟我提到他风控人员有100多人,IT技术人员200多人,数据分析有20多人。可想而知他特别注重基于大数据的风控,他和美国全国性的大数据公司合作,通过IT技术这种高技术手段,降低了风控成本,然后又提高了效率。因为你达到同样交易量的平台,咱们国内人数多的特别多。所以,从这方面来讲,当然合盘贷风控人员也有百余人。我们现在也是计划在今年年底将IT人员充实到100人,明年会扩充到200人左右。通过我们目前的业务规划,我们也在寻找国内一些拥有大数据的公司合作,像信用卡管理公司,我们也是准备开发纯线上的客户。

  和讯网:然后实现一个数据共享的东西,把这个数据引入到咱们服务的过程当中?

  陈志生:对,这可以扩充我们的产品。刚才你也提到说如何在线上做风控,我们现在已经做两轮了。

  和讯网:是和一些大数据的公司对接吗?

  陈志生:对,他们已经掌握了有上千万的信用卡的历史数据。这一块的话,对我们做一些风控模型,做一些在线,类似于(阿里西)那种预授权,几分钟我们可以批一笔贷款,这一块我们正在努力做。也就是你刚才提到的基于互联网方式去做风控,作为我们现有业务的有力补充。

  和讯网:我有一个问题很好奇,您之前在西方国家考察的时候有没有了解过,像这样的公司他有信贷工厂做后备的公司,它的P2P从用户申请一直到放款,这当中的通过率有多少?

  陈志生:其实在德国,因为他自动化是有评分卡的,不仅对工薪族有评分卡,对企业来说他分行业,有行业评分卡,这个就是它先进的地方。这个企业能不能通过,基本上数据录进去,他评分自动模型出来,是很快的,效率很高,因为他的征信体系比中国发达。现在中国8亿的征信记录里面只有3亿有完整的银行信贷历史,大部分人处于征信空白。所以,这一块现在国内大多数P2P从业者还是在解决信息不对称,大量时间精力收集这些借款者各方面的信息。

  和讯网:现在合盘贷通过率是多少?

  陈志生:在30%左右。

  和讯网:也就是从一开始申请到最后放款30%?

  陈志生:对。因为我们要去除一些行业公债,因为现在有一些小微企业主有过度负债,然后还有一些各方面其他的原因。既然我们有48个步骤去教他验证,所以目前核批率在30%左右。

  和讯网:您刚才聊到整个信用体系的不完善,其实这也是困扰我们非常多P2P企业主的问题,我们也知道监管部门对于P2P整个监管条例可能也会在年内或者明年年初出台,对于从业者您对这个监管条例有什么自己的期待吗?您觉得哪一块在监管条例当中最主要的东西?

  陈志生:监管条例刚才咱们前面也谈到说银监会谈到四条底线,这个大家比较熟悉,我不展开。

  和讯网:就是资金池呀这些东西不能碰。

  信息披露是关键 监管应鼓励创新

  陈志生:对。一个是回归中介平台,第二不能设资金池,第三平台自身不得对外担保,第四不得吸收公众存款。这四个底线原则是当前他们在研究草案细则过程中提出的。你要提到说未来的期待,我们希望在监管上能够鼓励创新,有比较开放的心态去包容创新。所以,刚才为什么提到对上海互联网金融20条特别兴奋,感觉到互联网金融的春天。我觉得上海的氛围就非常不错,它有起到引导和引领全国的作用。如果说未来银监会出台对P2P监管细则的话,我们希望说能够监管方式上有所创新,去除过去一些牌照思维,能够以行业自律为主,注重内容监管,信息披露为主的一种监管方式。如果说信息披露充分,其实每笔交易都可查。这样的话,哪怕银监会要求P2P平台做实时数据报送或者定期报送的话,再加上年报、季报、半年报,这些有效手段其实对投资者来讲的话,如果往后P2P市场有望发展类似于像证券市场,通过公开信息披露,让投资者用脚投票,你觉得平台好就去投,你觉得这个平台不行就走。

  和讯网:是。你觉得这个才是适合咱们P2P整个发展的模式?

  陈志生:这个我觉得比较有利,因为如果把它完全监管过严,我担心踩油门会踩到底。在高速上如果他超速一点点,130、140,因为有120码,你把它轻轻踩一下它就回到120,但是如果踩到底的话,如果时速10到20公里的话,因为咱们讲互联网金融创新本质是服务实体经济。既然刚才你也提到有上千家的P2P企业,他们已经较好服务到这些小微经济体。因为我们也做了一个数据统计,目前小微企业全国有1200万户,个体工商户4400万户,还有置业者4400万。将近1亿户,传统的银行只服务到1%到2%,然后其他像小贷、典当等只付10%,还有88%左右的市场空白。P2P去从事这一块的服务,其实有效支持了实体经济。我们经常讲金融服务实体经济,所以对监管的期待是它能够有更开放的心态去鼓励互联网金融创新,从而让咱们在目前的经济结构转型,还有服务实体经济中上P2P也贡献一份力量。

  和讯网:是,我们相信整个的金融肯定不只是金字塔的顶端,下面更大的部分需要我们P2P公司一起的努力和合作,也需要我们监管部门鼓励创新这样一个思维的辅助。好,谢谢陈总今天作客我们的节目,谢谢你!

  本期的节目就到这里,我们下期节目再见。

(责任编辑:HF009)

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