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融道网周汉:P2P监管关键在于账户

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2014-07-29 12:14:21 来源:和讯网  作者:融道网周汉

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  和讯网消息 近日,融道网创始人周汉在做客和讯网《对话P2P网贷掌门人》时指出,对P2P行业而言,门槛注册金等都并非监管重点,对网贷账户的把控才是该行业监管的关键所在。

  以下为文字实录:

    视频专题请点击

  和讯网:关注财经,关注和讯,欢迎回到华东演播室,本期的对话P2P网贷掌门人我们请到的是融道网创始人周汉先生,周总您好。

  周汉:和讯的观众大家好。

  和讯网:首先请周总给我们介绍一下现在融道网整个的业务模式,包括整个的规模是什么样子的?

  三步输送P2P客户 已有30万会员

  周汉:是这样的,我们融道网成立时间比较长,09年正式运作的,06年我们开始策划这个事情的,06年到09年之间我们做了两个非商业版本的,到09年我们正式把现有的融道网就上线了,融道网的定位是什么呢?融道网的定位是帮助现有的信贷机构去做信贷业务,什么概念呢?就是说,中国的信贷机构很多,有银行,有小贷公司,还有现在目前蓬勃发展的P2P,它们做小微信贷或者做零售信贷的时候会碰到一个问题,或者是叫困难,它的客户是非常多,非常分散,我们讲零售金融,量也非常大,如果通过传统的方式去做这个零售金融,单位的成本会非常非常高,所以我们就开设这样一个网上的平台,帮助这些信贷机构去集客,目前发展到现在,我们现在一天有好几百个客户到我们融道网平台来申请贷款,我们经过一个初步的评估,把这些客户分配到最适合他的信贷机构,然后就哪个客户找哪个机构是最好的,能够最容易获得贷款,利率是最低的,额度是最高的,放款的服务可以做一个充分的比较,融道网本质上是一个贷款的比价的平台。

  和讯网:集合、匹配、输送,是这三个环节。

  周汉:是的。

  和讯网:现在的规模大概有多少?

  周汉:现在每天大概有几百个客户到融道网平台申请。

  和讯网:新客户?

  周汉:新客户。网站的会员大概有30多万,借款需求人大概30多万,金融机构会员有3万左右,目前的规模是这样的。

  和讯网:您刚才也提到了说,信贷机构在整合客户的过程当中,其实它单个的成本是比较高的,我们也知道现在慢慢互联网金融慢慢成长慢慢壮大,在这个过程当中可能大家都把这一块慢慢的向线上去迁移到了,我们想了解一下,融道网自己对线上和线下这两块有没有一个分配,线下具体是做一些什么样的业务?

  周汉:我们现在是这样的,线上我们还是充分发挥线上低成本获客的优势,获得借款人的优势,这是线上的定位,从线下的角度来说,服务,涉及到信贷服务可能还是需要通过线下的团队来完成,因为信贷这个事是比较复杂的业务,而且很多老百姓在他的人生当中也有可能只借一次款,借两次款,比较复杂,金融机构要求他提供的一些材料,甚至他一些风控的审核,目前来说大部分还是在线下完成的,从融道网来说我们是通过我们的一些合作伙伴,我们叫特约服务商,分散在各个城市的,我们会把从线上来的客户如果他觉得自己靠我自己的能力获得贷款有困难的,我们会输送给我们线下的特约服务商,让他们提供服务,在服务的过程中一方面体现专业的价格,第二个是让客户得到更好的体验,提高他们贷款的成功率,我们是这样整合线上和线下的。

  和讯网:刚才有说到整个过程是获得审核和输送的三个环节,我们想了解一下,从获得客户一直到最终他贷到款,这个现在融道网的通过率大概是多少?

  线下指导提高贷款通过率

  周汉:如果是之前的话,线下的服务是去年年底到今年年初开始在建设的,在这之前它的通过率大概也就10%左右,但是我们加上了线下的元素,通过率达到20%到30%,提升了2到3倍。

  和讯网:具体是什么因素导致了通过率有上升呢?

  周汉:就是一个线下的服务,客户的指导,比如说一家机构要客户提供,你这个流水,各种材料,很多客户原来是不太清楚的,也不知道该怎么提供,有时候甚至提供了一些错误的信息,或者跟银行,跟信贷机构之间进行了一些错误的沟通,甚至悟道了信贷机构。

  和讯网:这可能还是信息不对称的问题。

  周汉:一个是信息不对称,第二个就是专业度的问题,我刚才说了,中国特别老百姓他贷款的机会少,没有接触过,而且还有一些小微企业,小微企业这几年政府一直呼吁金融机构扶持小微企业,但是实际上从总体的数量上来说,中国有大概五千多万家小微企业,真正获得贷款的大概一两百万家,还是九牛一毛,绝大部分,好几千万中小企业也是没有贷过款的,所以它是需要有一定指导教育和培养的过程,线下的服务就形成了。

  和讯网:等于把通过率上升了一些。

  周汉:用户体验也会很好。

  和讯网:现在在咱们这个平台上面,做输送的客户当中有没有发生逾期的情况?

  周汉:逾期肯定是有的,这都是各家金融机构,要看各家金融机构它的风控的能力和它的水平了。

  和讯网:作为可能是网贷这一块长久的从业者,我相信您也有非常多的经验,其实在现在2013年是互联网金融的元年,在这个过程当中大家对互联网金融可能也存在着一些批判或者一些负面的评价,为什么呢?因为可能互联网这个东西大家都很欢迎,但是一旦牵涉到金融,牵涉到钱,大家就觉得这个试错率的容忍度是很低的,主要的根据我们了解了一下,是存在于期限错配和债务转让这一块的结合上面,您对这个问题怎么看,包括近期也出现了一些P2P跑路这样的现象?

  周汉:是这样的,从历史上来看,甚至从全世界范围内来看,任何一个新生事物的产生都一定是伴随着争议、不理解,甚至是反对,我们不说太久,近一百年来,中国第一次引进铁路,那也是反对很大,但是最终火车还是取代了马车,它是一个进步,我们最终还是取代了,我们评判一个新生事物就是看它是不是符合历史发展的潮流,或者换另外一句话说,我们经常听到,它是不是先进生产力的代表,用我们官方的话,是不是先进生产力的代表,就像您刚才说的,我网贷行业做的时间比较长了,因为我们刚才说06年就开始策划网络信贷了,09年正式开始做,包括网络信贷这个词也是最早从我们嘴里出来的,被媒体所引用,现在正式成为一个行业,我们也经历了前前后后经历了八年左右的时间,我作为比较长时间的经历者也是看着这个行业从无到有,从非常弱小到现在创业者比较多,从原来的争议比现在可是大得多了,当时成立也一度引起国家安全部门、经侦的注意,说非法吸储,吸收公众存款,这个都是很危险的,一些刑法上的罪名,但是到今天政府已经正式面对这个行业,第二个甚至还会鼓励和支持这个行业的发展,全国各地都成立了很多互联网金融的行业协会,省一级的都有了,上海也即将会推出一个促进互联网金融发展的一个指导意见,这说明,这个行业在发展的过程中,我相信从政策发现的角度来说,它已经过了最困难,或者更艰难,普遍不被社会接纳的过程,目前是怎么更好的规范和发展这个行业,让它为我们中国的生产力服务,为我们老百姓服务,这是目前的主旋律,应该是这样的。

    第二个您刚才提到网贷具体经营过程中发生的期限错配这些情况,我认为不管是期限错配还是债权转让,这些都是一些技术上的操作手法,它的最终目的还是分配风险,我觉得这种创新应该是无可厚非的,只是说我们在这个过程中怎么把握好期限错配和中间的风险,这是重点,它本身没有问题,你说资金池,银行就是资金池模式,P2P不能做资金池,我在这里说资金池并不是说我认可P2P做资金池,P2P做资金池就失去P2P本身的意义了,但是资金池好不好呢?银行就是资金池模式的,政府是认可的,所以任何事情我们要一为二的看,要用历史的观念来看。

  和讯网:在整个产业链上各司其职,银行去做一部分的事情,P2P也有自己的。

  周汉:银行有自己的目标客户,P2P也有自己的目标客户,定好自己的位,做好自己的事就OK了。

  和讯网:能给我们介绍一下融道网现在整个营利模式是什么样子的,刚才您聊了很多,包括跟一些机构合作。

  周汉:我们的营利模式很简单,通过低成本的获客,把客户分门别类,适合哪种信贷客户我们就输送给哪种信贷机构,这样的话因为信贷机构本身通过传统的方式或者通过别的方式获得客户也是要花成本的,在比较性价比的条件下,他可能就采购我的服务,所以我们现在跟很多P2P机构都签有合作协议,比如说拍拍贷、点融、你我贷,我们都是合作方,给它们供客户,我们获得它们的佣金或信息服务费。

  和讯网:应该是佣金的模式?

  周汉:对,一个是信息服务费,第二个模式有可能是佣金。

  和讯网:您之前是叫停过向金融机构收费吗?

  周汉:我们不是叫停向金融机构收费,早年的时候像我们这样的公司,也有一些,比如说杭州曾经也有一家类似模式公司,当时它们主张是向金融机构收费,我们当时主张一开始不要向金融机构收费,而是向金融机构的信贷业务人员收费,因为那个年代,09、10年那个年代银行还是非常强势的,银行本身并没有这样一块预算支出,在这种情况下我们要适应这个市场,适应过去的情况,所以我们就跟信贷机构的业务人员谈,你看夏天7、8月份很热,你还要找客户,很辛苦,我们帮你找,你在家里接电话就可以了,你付我们一定的费用,信贷员是同意的,我们目前也还有这个模式,我们除了跟P2P的,跟金融机构合作获得佣金,第二种模式我们是收取信息服务费,把客户需求信息提供给信贷员,你就直接跟他联系,做完业务之后他去银行拿奖金。

  和讯网:聊到最后我们还是想聊一下现在业内都很关心的话题,很多从业者,其实我们很意外,很多从业者是期盼监管条例的靴子去落地的,就是觉得这个东西真的落地之后对整个行业规范度来说是有益无弊的,您对这个监管条例有什么样自己的期待吗?或者说您最希望这个监管条例出来对哪个细节做一下监管?

  账户监管是关键 注册门槛可放低

  周汉:现在是监管条例迟迟没有出来,监管实际上管的是业内正正规规做网络信贷的人,是在游戏规则前提下大家一起做生意,怕的是劣币驱逐良币,叫一颗老鼠屎坏了一锅粥,就害怕这些骗子,借这个行业火热的时候欺骗一些不明就理的老百姓,把整个行业的名声做的很差,这种人是过街老鼠人人喊打,这是一个方面。第二个,这是从业人员的期望,但是对于政府管理部门,或者从监管层的角度来说,这是很难办的一件事情,大家都知道,民间借贷自古以来没有监管,现在有银监会保监会证监会,没有说民监会的,民间融资还有监督管理会,是没有的,这本身就是游离在监管之外的一种,它是符合民法的互相的借贷,双方合意的原则,你情我愿,我找你借钱,你愿意借我们就私下交易了,不需要有第三方监管,但是现在民间借贷插上了互联网的翅膀,成为了P2P,成为了互联网金融,它整个东西社会影响面,如果出问题对社会的伤害就会非常大,我想这也是目前政府说我们要出监管的初衷,或者一个出发点,但是P2P这个行业很难监管,说实话很难监管,从去年下半年开始,央行副行长也调研了多少次,包括各地的金融主管部门,金融办,经信委也都调研了很多次,但是这个监管一直是迟迟没有出台,业内有说法说今年年底会出台,但是具体是怎么样,大家现在也是有很多种版本,从我个人的角度来说,对于监管民间借贷这样一件事情,针对P2P平台的时候,我觉得最核心的监管点还是在于监管出借人的资金,它是不是到了真实借款人的手上。

  和讯网:是不是一对一匹配了。

  周汉:是不是一对一没有关系,出借人的钱是不是真实的到借款人手上,而没有被P2P公司中间,放我这儿放一会儿,或者被我挪用一会儿,或者暂用一下,这是核心,你的钱是不是真的到了借款人手上,借款人真的是承担了支付利息到期还本付息的义务,这是核心,监管层监管应该监管这个,而其他的一些所谓的,它是不是注册资金,对从业人员的要求,我觉得这个都不是非常重要的事情,你看现在我们工商局去注册一个公司都不要求注册资金,再走回头路说,做网络信贷得有注册资金要求,这不是逆历史潮流,你看目前的现状,现在市面上做的很多很好的P2P公司,一开始注册资金很少的,现在也做的非常好,所以我是建议,不要看注册资本金,也没必要看从业人员的数字,我觉得我没在银行干过,但是我做民间借贷做的很好,真正的高手在民间,有这样一种说法,不见得一定要从正规金融机构出来的人,我们在民间借贷也有做的非常好的,风控做的非常好的民间借贷的从业人员,甚至他比银行的风控手段还要高,这也大有人在,为什么一定要限制他你一定要在正规的金融机构有几年的从业经验才能做P2P,这都是没有什么道理的,今后最核心的监管是把账户监管好,把资金流向监管好,其他都可以弱化。

  和讯网:非常感谢周总。本期节目感谢周总的光临,下期节目再见。

(责任编辑:HF009)

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