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证大财富贺牧:经营类借贷人还款力高于消费类

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2014-06-26 10:02:14 来源:和讯银行 

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证大财富总经理贺牧

  和讯网消息 近日,证大财富总经理贺牧在做客和讯网《对话P2P网贷掌门人》系列报道时指出,在对经营类借款人和消费类借款人进行数据分析时可以看到,经营类借款人的还款能力要高于消费类。他还透露,就证大财富这一平台而言,从最初申请到最终放款,P2P借贷的通过率在25%左右。

    专题地址

  以下为文字实录:

  和讯网:关注财经,关注和讯,欢迎回到华东演播室。本期的对话节目我们请到的是证大财富总经理贺牧,贺总你好!

  贺牧:你好!各位和讯的网友大家好!

  和讯网:我们首先想请您为我们介绍一下证大财富现在的整体规模,包括已经进入了全国多少个城市,P2P的规模达到了多少?

  贺牧:证大财富现在的人员规模已超过5000,我们网点、分公司的设置大概分布在全国40多个城市,累计超过80个网点。去年,我们的业务规模达到15亿,而今年,仅一季度就已达到7亿左右业绩,今年,我们的业务计划是突破50亿。

  和讯网:因为我们知道P2P行业大家可能比较关心坏账率,现在证大财富整个坏账率有多少?

  坏账率2.2%-2.3%

  贺牧:因为坏账率在每个月都产生波动,大概平均在2.2%到2.3%左右。

  和讯网:这是60天还是90天?

  贺牧:90天以上的。

  和讯网:因为针对坏账率,每个公司都有不同的分析方法和模式,包括之前我们对风险的管控也有自己的模式,我想问一下证大财富对于风险管控这一块的模式和银行传统的模式有什么不同的地方?

  贺牧:P2P的借款业务模式与银行有很大差异,主要因为我们针对的目标客户群与银行不同,我们基本上做的是银行不做的业务,属于银行业务的一种补充。我们对客户的风险审核分了几个层级,最基础的层级设置在每个分公司的一线门店。

  和讯网:线下?

  贺牧:线下门店。线下门店负责客户资料真实性的初审工作,包括面谈、客户信息审核,这是第一步。第二步是线下门店完成初审后,合格的借款人资料通过系统传输到后台信审中心,我们的后台信审中心也细分为初审和终审,即初审通过后还需要通过终审,最后才能确定金额和放款时间。在这套审批过程中还有一个监控环节,就对所有的初审、终审进行质检。所有的审批通过后我们会通知客户到门店签约,也会面签,在面签的过程中我们的管理人员将进一步核准客户信息,出现任何信息的不真实或是与填报的申请表格上有任何出入的话,这个申请也会视作一个无效申请。针对整个审批申请过程,我们建立了一套非常完整的系统流程,在这个流程中如果出现了任何的信息和资料偏差,整个信审立即终止,这笔审批通过也会被否决。

  和讯网:借款人从申请借款一直到最后放款的通过率大概是多少?

  贺牧:从最初申请到最终放款,通过率应在25%左右。我们自己一般计算的审批通过率是初审以后的申请,就是传到我们后台审批中心的。

  和讯网:除去线下部分?

  贺牧:除去线下部分的淘汰率,传到审批中心的审批通过率,我们一般是在35%左右。我们的整个审批通过率在行业内应该算是比较偏紧的。

  和讯网:对于借款人有什么门槛的设置吗?比如说现在的平均门槛。

  贺牧:我们对于借款人只做30万以下的借款,大约在5000元到30万之间,而且我们服务的都是无抵押无担保的纯信用借款。

  和讯网:现在有没有调查过借款人的资金用途是什么方面,因为我们了解到很多P2P公司可能是针对学生的借款,或者是针对买房买车的借款,证大财富的借款人资金用途是什么方面?

  贺牧:借款人主要的资金用途集中在经营或者经商过程中的一些资金补充,以经营资金为主,也有一部分是消费类的,消费类的比例应该在20%到30%左右,是比较低的,大概有60%左右的是经营类的。学生类的借款业务我们也涉及,但比例很小。因为我们的借款主要基于客户的还款能力进行审核,不是审核这个客户的资产状况,他的还款能力够,我们就会给他放款,当然这还要基于一些他的征信记录,包括他的收入来源、工作证明、社保、银行流水。

  和讯网:有没有作过比较,这一类经营类经营用途的客户群和消费类的客户群,他们在还款能力或者说其他方面有什么区别吗?

  经营类借贷人还款能力高于消费类

  贺牧:一般经营类的客户群还款能力强,还款记录好,他们可能会出现一些逾期,因为短期内确实存在资金缺口,资金压力缓和后他马上会补足,比如他资金宽裕的时候就会把钱补上。但是消费类的表现就没那么好,当他出现逾期或者是不能偿付的时候,他拖欠的时间就相对比较长。从事借款服务的人都知道,超过30天以上的甚至宽松一点超过180天以上的,我们会视为坏账,我们不能忍受逾期时间太长,逾期时间太长我们就会作一个特别的处理,甚至有可能把有些客户放在我们自己的黑名单库里,今后他的第二次借款申请我们就不会再审批通过了。即使是他完成偿还,但是因为他的偿还是通过我们后台的回款管理部门花了很多工夫才催收回来的,这些客户也可能在第二次申请的时候被否掉。我们并不是说客户逾期了以后下次就一定不会有借款的可能性,但是逾期时间太长,我们就无法判断这个客户到底是否属于优质客户,所以我们为了规避风险,可能就不再会与这个客户继续合作了。

  和讯网:您刚才说到线下的审核部分其实占到了整条生态链当中比较重要的一环,但是我们了解到很多P2P行业的公司现在持有的观点是未来整个P2P行业是回归线上的趋势,您对于线上线下怎么看?

  贺牧:我们认为线上的业务现在的风险还是偏高,比较大,因为基于现在中国的信用环境不是太好,征信体系不是太完善,所以我们去判断一个客户的征信非常困难,所以我们认为目前的这个市场我们还是应以现在的审核方式为主,毕竟很多资料的真实性必须通过实地考察才能知道。我们曾经尝试纯线上的审核,但审核的效果不理想,我们也借助过很多第三方机构的系统和数据来佐证资料的真实性,但还是会有一些不尽如人意的地方。

  和讯网:目前,可能线上部分整个的大环境还并不是特别完善。

  贺牧:对,大家都在谈P2P公司的转型,为了契合监管的需要,当然监管是什么需要现在大家还不是很明确,但是大家会努力往监管可能会认可的方向去走,我们也在转,希望今后可以线上线下结合来做。线上会捕捉一些客户的需求,所有的风险控制手段还是在线下做,这样相互结合,也会解决一些风险问题。第二个,关于大家监管上一直比较关注的资金池的问题,包括期限错配的问题,我们也希望通过线上线下结合来解决。

  和讯网:说到期限错配就聊到在P2P行业当中大家非常关注的两个问题,一个是您刚才说的期限错配,另外一个就是现在很多公司可能走灰色地带在走的债权转让,您怎么看这两个问题?

  贺牧:对于债权转让我认为并不是值得去质疑它的问题,债权本身是个资产,转让给另外一个人是一个正常的交易,目前在线下的P2P业务里面,在债权转让过程中是把期限错配了。

  和讯网:是债权转让和期限错配的结合。

  期限错配或掩盖风险

  贺牧:所以大家一直认为这里面风险最大的是期限错配,并不是债权转让的问题。期限错配确实会把一些风险在短时间内给掩盖住,比方说一个长的三年期债权,结果一个理财客户就是债权购买者,或者叫资金出借人只想出借一年,怎么来撮合他们就出现了困难。当时大家的解决方案就是期限错配来解决这个问题,为了提高撮合的效率就出现了期限错配,这个也是不得已而为之。当然这里面是有风险,大家都认为期限错配有风险并且也在努力往这个方向转变,长债权是通过交易来解决期限错配问题。比如说第一个出借人的这笔债转让出去,一年到期以后马上转让,或者是更短的时间内,如果有一个客户愿意接,如果这个转让是比较充分,而且比较顺畅的时候,也就是说流动性比较充分的时候,那么他的风险就会释放出来。我们也是想通过互联网来解决期限错配的问题,解决的核心可能也是通过交易、通过转让来解决期限错配的问题。

  和讯网:现在证大财富自己在做这块吗?

  贺牧:我们正在做,我们的系统会在6月份上线,这个系统就是一个解决期限错配的系统。

  和讯网:到时候可能会有一些债权转让出现。

  贺牧:是。

  和讯网:感谢您,谢谢作客我们节目!

  贺牧:谢谢!

  和讯网:本期节目到此为止,下期节目再见!

(责任编辑:HF009)

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