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P2P坏账率趋高 催生不良资产处理业务

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2014-06-08 13:10:26 来源:新金融观察  作者:袁诚

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  坏账一直是P2P行业的一个心病,每家P2P公司都不愿意多谈,怕引起投资人挤兑提现,但持续跑马圈地的过程中,风险却终究是无法回避的问题。

  2006年以来,国内P2P狂奔突进,风险却不断潜滋暗长。长期走高的P2P坏账给资产管理公司带来了商机,并催生了行业资管平台,参与P2P行业的不良资产处置。比如深圳市前海汇通金融服务有限公司,就被外界称为第一家“网贷资产管理公司”。

  坏账率趋高

  坏账一直是P2P行业的一个心病,每家P2P公司都不愿意多谈,怕引起投资人挤兑提现,但持续跑马圈地的过程中,风险却毕竟是无法回避的问题。

  “P2P处在风险不断累积、暴露的阶段,坏账较多。”好贷网创始人兼总裁李明顺在接受新金融记者采访时坦言,目前P2P行业依然处在不断膨胀的阶段,风险累积很大程度上体现在坏账问题上。

  现阶段,整个市场的资金需求还是非常旺盛,但提供融资的机构偏少,出现资金供不应求的现象,导致社会融资成本居高不下。以好贷网平台的P2P公司为例,借贷成本为年利率20%至30%的标的很常见。“这些业务以中小企业融资需求为主,其中70%都是融资50万元以下的。毕竟50万元左右的借款到银行很难获批,即使看到融资希望,没有一两个月时间也是很难贷下来。而社会资金,一两天便可到账,效率完全不同。”李明顺说。

  尽管成本较高,用款的人却依然大有人在。这些借款人大多是从事零售、贸易、服务行业的中小型企业主,他们的借款需求不大,周期短通常是3到6个月,用于临时应急。

  在万擎咨询公司CEO鲁振旺看来,借款金额越大,风险越大;相比之下,金额小的标的还款的概率大些。而企业一旦破产,资金追讨起来非常困难。为防控风险,除了10万元左右的小额贷款,大部分P2P平台要求借款方有一定的抵押或担保。

  由于国家对P2P行业尚无具体的监管或风险防控措施,行业风险只能靠P2P公司自行把关。鲁振旺称,整个P2P行业的不良资产率在持续走高,今年已经有十几家网贷公司倒闭,老板跑路,资金成为坏账。

  “今年的发展形势不好,P2P坏账挺多。”翼龙贷CEO王思聪对行业风险也有切身体会。据他介绍,做纯线上业务的P2P坏账率要比线下业务的P2P更高。由于线下业务的P2P能够与客户面对面交流,便于家访和尽职调查,而线上P2P其实摸不准对方的情况,尽管也提供个人档案信息扫描,但单看一些文字数据是不够的,比如借款人真实的住址、家庭情况等均不好掌握。

  据受访的P2P从业人士估计,目前P2P坏账率普遍处在2%至5%区间,也有部分涉足不规范业务的P2P公司坏账率更高,甚至达到20%以上。

  “资管”分羹

  P2P公司一般都设有逾期催收部门,一旦出现逾期或坏账,相关部门便启动债务追讨程序。不少P2P公司为降低风险,设有风险保障金制度,若逾期时间超过一个月,公司会尝试用风险准备金对坏账进行覆盖。此外,也有P2P企业对债务催收实在“无计可施”,便全权委托给讨债公司或资产管理公司负责清收。

  数位受访人士表示,按照传统的操作手法,P2P企业出现坏账后最先考虑的是公司内部消化,如果对方有贷前抵押,便优先对抵押资产进行清偿;若没有抵押,则动用1%至3%的风险保障金进行填充或用以往积累下来的利润“补窟窿”,最后的法子便是低价卖给讨债公司或资产管理公司。“P2P处理坏账时,走司法程序解决,打官司并不具优势,耗时耗力。”P2P行业人士称,讨债是一个长期过程,P2P公司一般没有足够的精力长期跟踪违约客户,而资产管理公司有专业化的团队,可以长期对违约客户的资产进行跟踪,并最终通过法院途径解决。

  上海嘉银金融服务有限公司(你我贷)相关负责人告诉新金融记者,当平台出现坏账时,公司内部的催收部会安排后端(派驻分公司)结合当地的团队主管业务人员上门催收;逾期30天以上未还款的,该公司会启动风险保障金进行资金垫付(平台针对每一笔借款会提取借款金额的3%作为风险保障金);一些常年逾期的客户追不回来则上报至总部进行坏账核销。

  事实上,P2P追债处于相对劣势地位。没有明确身份的P2P在资金维权过程中缺乏有效的法律依据和保障。P2P公司的追债乏力也让资产管理公司看到了机会。目前,民营的“网贷资产管理公司”逐渐浮出水面,参与市场分羹。深圳市前海汇通金融服务有限公司(下称前海汇通)便是这样一家公司。

  前海汇通法定代表人黄英日前透露:“P2P不良资产处理业务虽然刚刚开始,但已经签了几单,除了P2P之外,银行不良资产处置、民间借贷都会做。”

  记者从深圳信用网获悉,前海汇通成立于去年11月4日,认缴注册资本总额500万元,其经营范围包括受金融机构的合法委托对信贷逾期户及信用卡透支户进行电话通知、金融软件的开发与信息咨询、经济信息咨询、企业管理咨询、投资顾问等十余项。

  记者随后致电前海汇通,该公司工作人员称:“公司的确经营P2P行业不良资产处置业务,并与汇通易贷属同一个运作团队。”根据深圳信用网的登记备案信息披露,前海汇通和去年5月份成立的深圳市汇通电子商务有限公司(汇通易贷的运作平台)的法定代表人均为黄英,二者的注册资本总额均为500万元。这意味着,前海汇通背后的股东团队不仅涉足P2P等民间借贷的不良资产处置,同时也从事P2P借贷业务。

  资管公司介入后,会对P2P公司的不良债权进行收购和后期处理。不过P2P公司委托资管公司对P2P债务进行追讨的行为目前尚处于探索阶段,毕竟P2P行业对坏账的处理一直比较隐秘,不到万不得已不会交给第三方机构处理。

(编辑:舞哲)

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