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电子货币发展及风险防范

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2014年05月12日06:48 来源:金融时报  作者:王帅佳

  随着经济金融的发展和计算机网络技术的进步,电子货币作为一种新型支付手段和流通媒介应运而生并不断发展演变,给社会经济生活带来深刻影响。目前,我国的电子货币已取得较快发展,应用范围不断扩大,规模逐年递增,货币电子化已经成为不可逆转的发展趋势,但由于我国法律法规不够健全,网络环境尚不规范,社会公众金融知识有限,电子货币发展面临的潜在风险亟须规避。

  电子货币是货币发展的新形态

  伴随着社会的发展和进步,货币经历了实物货币、金属货币、纸质货币到电子货币的演进。电子货币是指由一定的发行主体发行,以计算机和网络通讯技术为依托,通过网络系统以数据传输方式实现流通和支付功能的一种新型支付手段。目前,主要表现为以既有通货为基础的新的货币形态和支付手段,如银行卡和第三方支付等;同时也存在比特币、Q币等脱离现有货币体系而独立运行的网络虚拟货币。电子货币未来的发展会逐渐替代流通领域中的现金和存款,逐渐成长为主要的货币形式。

  现阶段,电子货币主要被用来替代流通中的现金,主要可分为四类:一是仅面向特定群体发行,支付功能单一、流动范围有限的电子储值工具,比如食堂餐卡、手机充值卡、公共交通卡和商场储值卡等。二是基于银行账户的银行卡,比如借记卡、信用卡等。三是以虚拟账户为特征的电子货币,是指将数字现金储存于特殊软件上,基于互联网进行支付,比如支付宝、财付通等。最近,又出现了基于移动通讯工具而提供支付服务的移动电子货币,如移动钱包、支付宝钱包等。四是超越主权的独立电子货币。比如比特币,是一种基于特定数学算法而产生的匿名网络资源,没有发行主体,以比特币钱包的形式存储于电脑或交易平台托管服务器。

  作为货币发展的新形态,电子货币除具有支付手段、流通手段和储藏手段等基本特征外,还具备新的特点。一是发行主体多元化。如商业银行,第三方支付机构,电商企业、商户乃至不需要特定主体等均可依赖其信用、资产规模或者数学算法发行电子货币。电子货币一经发行,甚至可以脱离发行者在消费者之间交易流通。二是形式多样化。不同于传统货币以实物、贵金属或纸币形式出现,电子货币是一种电子符号或电子指令,其存在的介质有磁盘、电脉冲或者光波等。三是更加便捷高效。电子货币的使用仅需要处理数字化的信息,不会涉及到找零、交付等待以及当面结算等问题,更加省时智能便捷。而且,电子货币超越了地域限制和主权属性,可以在全球范围内进行流通。

  我国电子货币的发展日新月异

  (一)发行主体不断增加。我国电子货币的发行单位或机构数量庞大,电子货币种类众多,应用范围不断拓展。据统计,除现有的金融机构外,已有300多家非金融机构法人获得支付业务许可证,涵盖互联网支付、移动支付以及预付卡发行等七大业务类型,应用的范围也从网上购物、公共事业缴费等传统领域逐步向航空旅游、教育、基金理财、保险放心保)和医疗卫生等行业渗透。同时,国内还有比特币、天龙币、Q币等网络虚拟货币在一定范围内流通,甚至还引起了投机热潮。

  (二)交易规模逐年增长。从上世纪90年代以来,我国的支付总量每年都在成倍增长,然而流通的现钞量几乎没有增加,一直稳定在3万亿元左右,显示着货币电子化趋势的不可逆转。以2013年为例,全国累计发行银行卡42亿张,交易475亿笔,金额423万亿元,均比上年同期实现20%左右的增长;全国共发生电子支付258亿笔,金额1075万亿元,网上支付、电话支付和移动支付均实现大幅增长,其中移动支付业务17亿笔,金额9万亿元,成为增长最快的支付形式。

  (三)创新产品不断涌现。在电子货币应用范围不断拓展和新的品种不断涌现的同时,衍生出新的金融产品和服务。比如,第三方支付平台在积累了庞大的客户群后,逐步提供基金、理财等其他服务,开始充当金融中介的角色,最为典型的产品是余额宝和理财通。余额宝自2013年6月上线以来,累计用户已突破8000万,规模超过2500亿元;理财通自今年1月上线以来,用户已突破100万,并可直接用于购买保险等产品。同时,互联网公司还用奖励的手段,利用滴滴打车和快的打车等软件推广手机支付,并尝试推出二维码支付和刷脸付款等新的支付途径。

  电子货币存在的主要风险

  (一)在宏观层面,存在法律风险、系统风险和消费者保护等问题。目前,电子商务和电子支付的立法问题尚未解决,电子货币的概念和相关条款有待明确,许多法律法规都还未跟进。其次,存在因单一发行机构倒闭而引发的系统性风险。如果某个发行机构因经营不善导致整个市场对电子货币丧失信心,其他电子货币发行机构也会面临挤兑风险。而且,在缺少规范监管的前提下,社会公众难以有效识别发行机构的资质和信用水平,如何有效地提示风险和保护社会公众的权益成为难题。此外,互联网支付的隐蔽性、快捷性和跨国界性使得电子货币不可避免地成为犯罪分子的洗钱工具。

  (二)在微观层面,电子货币发行主体存在技术风险和信用风险。我国电子货币的发行主体包括银行、非银行金融机构、互联网企业和其他企业,由于部分发行主体金融专业基础薄弱,特别是我国缺乏强制性的技术安全标准,使得电子货币发行机构存在严重的管理漏洞和安全隐患,系统软件或硬件故障会影响电子货币的可用性。其次,发行机构的资产负债结构不合理、投资集中度过高等原因会导致流动性不足,易于出现违约风险。此外,电子货币的支付和流通严重依赖各类网络,存在各类操作性风险,比如蓄意盗用他人账号、发行机构内部作案和黑客的恶意入侵等隐患,均会损害电子货币持有人的利益。

  政策建议

  (一)建立健全电子货币的法律规范。完善的法律法规是电子货币业务发展的基础,应该根据国际立法经验和我国电子货币业务发展现状,研究制定出规范电子货币业务发展的法律法规。首先,明确电子货币的发行主体、种类、规模和交易等事项。其次,界定电子货币涉及各方当事人的权利、义务范围,制定争端解决机制,建立损失赔偿和分担机制,限定电子货币被犯罪分子用于洗钱和逃税等风险。此外,尽快制定各类技术标准,保障各层次支付清算系统的安全,促进电子货币的开发者、发行者完善内控制度,提升系统的安全级别,提高识别、防范和控制各类潜在风险的能力。

  (二)不断完善电子货币的监管体系。首先,要明确监管对象,严格审查非银行金融机构和企业的发行资格,全面评估发行人的资本、经营和技术实力,把好市场准入的关口,及早防范风险。其次,在互联网金融发展迅速的背景下,不断衍生出基金、理财和保险等新的业务,技术上也更加复杂,因此要不断提升央行的监管水平。同时,需要加强部际协调和沟通,由金融主管部门和工商、信息等相关机构共同密切关注电子货币发展的趋势和动向,及时制定相关政策,防范相关风险。

  (三)大力推动电子货币的技术创新。首先,提升电子货币的技术保障水平,从信息安全、数字加密、数据安全、认证和防欺诈等方面入手,鼓励身份识别技术和网络加密技术创新,推动电子货币支付系统技术升级。其次,随着电子商务模式的创新和网络技术的进步,电子货币的形态将不断演变,应用范围将不断扩大,与新兴业务的融合将不断加深,因此应不断提升电子货币的技术水平,以适应新的商业模式的需要。

  (四)加大宣传推广和教育力度。电子货币替代传统的支付工具是一个渐进式过程,需要逐步引导和培育。首先,可利用广告、与打车服务绑定、在业务网站上对流程进行演示等方式,引导消费者了解电子货币应用的费用、权利、义务和争议解决程序,以争取更多的消费者使用更加方便快捷的电子货币。其次,引导消费者了解电子货币的维权途径和具体程序,提高防范意识和能力,保护自身的财产安全和合法权益。

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