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刘大伟:P2P成功最需要线上下结合

2014-03-28 15:26:57 和讯银行 

宜信总裁助理刘大伟
宜信总裁助理刘大伟

  和讯银行消息 2014年3月28日,2014年中国互联网金融大会春季峰会在北京国家会议中心盛大召开。本届论坛的主题是“拥抱春天——互联网金融的领军之道”。和讯互联网金融对会议全程进行图文报道。宜信总裁助理刘大伟发表主题报告称,P2P一个成功路径是需要线上下结合,因为任何的业务,如果说脱离当时的社会背景金融的环境,都会孕育很大的风险,强调线上线下的结合。包括客户开发,还有在审核中把线上下结合起来。既要利用一些高科技,而且也需要有大量的同时去拜访客户去服务客户。

  以下为文字实录:

  刘大伟:

  上午跟一些嘉宾专家有一些初步的交流,想利用下午的时间跟大家充分的分享一下。因为实际上通过刚才几位嘉宾包括王秘书长对于监管的一些分享,大家已经看到了,整个互联网经营P2P迎来了新的高峰。但是我们也感受到实际上这个里面,对于业务的风险,以及如何去管控,这样也是更加至关重要。

  也是从去年底,到目前为止几件大的事情,很多嘉宾提到,十八届三中全会提到发展普惠金融。在王秘书长的带领之下,我们成立互联网专业委员会,也更好的有利于行业的研究交流服务自律发展,这个对于行业有健康的发展,起到至关重要的作用。近期大家关注到央行关于互联网的五大原则,第一点是服务实体经济。大家也知道,之前的民间借贷出现了问题,这个应该是做互联网P2P坚决避免杜绝的情况。第二点服从宏观调控和金融稳定的整体要求。在创新中,无论是对于从业者投资人客户,如何理性的看待业务风险,并且顺应宏观调控的政策也是至关重要,如果违背也是不可持续发展的。在过程中也切实的维护,消费者各种权益。无论是对于投资方还是融资方,都应该很好的保护客户。还有一点是要维护公平的市场秩序,实际上中国互联网金融P2P有很好的发展,也是跟市场不断的完善在多元化之中的选择,在这样一个情况下,维护一个公平的市场竞争秩序也是至关重要。这个对于从业机构,对于参与互联网竞争机构的每一个人也是有很大的损失。现在央行等监管机构对于开放互联网金融也是有很好的明确,需要更好的反省,无论是从企业的内部运营,还是外部的开发需要提高到很高的水平。

  今天的时间有限,大家看到中国有1.5亿的贫困但经济上活跃的农户,六千万小微企业及兼职创业的工薪基层。所以这个是一个小额信贷的主要的客户全体群体。另外实际上普惠金融在2005年联合国已经提出来了,因为我们之前也是跟清华有合作,清华的教授也提到,在经管学院也做了小额信贷的项目在河北,如果小额信贷的成本过低,实际上不能很好的到达客户,被一些有钱有势的人所用。大家也是能够去,保持企业可持续发展,这个不是一个纯的工艺。保持商业的可持续这个至关重要,大家在谈普惠金融体系,不仅是小额信贷,小额保险放心保)小额支付都包含在里面,也是金融体系的组成部分。对于一些像种植养殖项目,如果发生一些天灾人祸及也是很大的风险,如果有保险也是有很大的帮助。所以说普惠金融不是综合的概念。

  大家看一下国外的发展(见图)这样的P2P的发展,我们所面对的市场的需求也非常的旺盛,可以看像美国的P2P的行业发展,所能够去占美国消费信贷市场1%的比例,整个中国的P2P的规模是在一两千亿,这和我们银行信贷体系的总能量,像有信托,以及其他的比率非常的小。只能是作为现有金融服务体系的补充,也可以服务到更多的没有被服务到的客户。

  我们很多的客户还是一些小微企业主,全职创业或者是兼职创业,还有学生要参加的教育培训。从金融市场,整个的背景不一样的,这个也是在做或者是观察海外的P2P时所注意的。所以说P2P大家在了解之中也看看,国外的企业在怎么做,不要只是想当然,这个跟整个国家的金融体系,是有很强的相关性。中国的P2P包括我们也会有这种民间的机构,会有线上线下的担保模式,像开心贷这样一些政府有背景的介入,看到整个是处于百花齐放的状态。

  2013年看到无论是发展普惠金融的创新,还是在监管方面的发展,实际上面临了很多这样的机遇和挑战。包括从交易模式上,直接交易,债权转让,电子签名,互联网交易。所以说P2P的交易模式也是多种的,P2P作为一种交易结构交易模式交易主体这几个概念在做一些相关的业务前需要更好的了解。

  最后也是提到P2P一个成功路径是需要线上下结合,因为任何的业务,如果说脱离当时的社会背景金融的环境,都会孕育很大的风险,强调线上线下的结合。包括客户开发,还有在审核中把线上下结合起来。既要利用一些高科技,而且也需要有大量的同时去拜访客户去服务客户。

  在整个的技术创新中,上午有分享,互联网技术,信贷管理技术,移动互联网技术,大数据技术。对于这些信贷技术的学习引进以及本土化,这个对于做P2P是至关重要。有很强的这种信贷管理的实践是很重要,不要整天讲移动互联网大数据,去关注信贷管理技术。

  这个是我们所提的全周期的风险管理模型,包括前段审核,所有这些建立在数据化的风险管理平台基础之上,包括可以通过互联网的方式,发挥一些客户的需求。我们有一个系统去了解客户资产人的变化,也会支持一些西部的贫困农户,把他的一些情况需求,以及融资的情况,通过网络直接很透明的呈现。一些手机的应用,一些非金融化的服务,面对一些小微企业提供一些教育培训管理咨询。

  P2P的主要的风险应对措施:

  市场风险,政策风险,操作风险,信用风险。

  政策风险现在看到了征服央行以及很明确的措施,这方面有更好的发展,操作风险和信用风险是业务中主要的面对。实际上信用风险经过我们八年的实践是相对可控,其中最有挑战性的是欺诈的风险,在做业务中如何能很好的避免欺诈的行为,再有就是说通过各种的技术手段,通过一些管理办法审核机制降低操作风险。一定要基于这种合法合归,利国利民的大原则。

  再看一下P2P与支付的关系,所以说支付是一个重要的通过,也是一个重要的业务工具。我们也可以通过一个做很好的监管。所有的资金通过第三方监管也好通过银行合作也好,有这样的记录,对了解业务风险有非常好的帮助。刚才所讲,现在国家已经在推出一些,面向农村的移动支付的解决方案,所以说支付跟P2P不仅是重要的业务工具,也是监管手段,可能驻立于更好的服务企业服务三农。

  P2P与征信的关系。我们一方面让客户提供他个人的信用报告,在此之外会客户有全面的评估,包括跟美国的公司合作引进这种信用模型及决策,这个对更好的调查客户的信用和定价发挥重要的作用。我们要求一些客户提供他的个人的信用报告,另外一方面在时机成熟的时候,把一些我们的业务信息和客户的信息,这样的个人的完整的信用记录才更完整,这个有利于他享受更多的金融服务。

  所以说P2P是互联网金融的重要的组成部分,这个也会和其他的业务有交叉。谈到互联网金融的未来,最后有三句话分享:

  互联网精神的核心是普惠

  互联网金融的基石是信用

  大数据是互联网金融的未来

  P2P重在普惠

  好,谢谢大家!

(责任编辑:周之 HF009)
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