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周治瀚:用大数据进行风险控制 用得不好将推高成本

2014-03-28 14:49:56 和讯银行 

开鑫贷副总经理周治翰
开鑫贷副总经理周治翰

  和讯银行消息 2014年3月28日,2014年中国互联网金融大会春季峰会在北京国家会议中心盛大召开。本届论坛的主题是“拥抱春天——互联网金融的领军之道”。和讯互联网金融对会议全程进行图文报道。开鑫贷副总经理周治翰发表主题报告称,不是一个债权产品生产出来就完了,实际上风控的外包会延续在整个周期,虽然现在有大数据,但是大数据,对于贷前调查是有一定的价值,对于贷后管理来说,这个大数据可能就需要数据不断的更新了。不能说是数据采集一次就可以,这种不断更新数据的压力也是非常大。如果用的好的话可以降低小微企业的融资成本,如果用的不好反而会带来更高的交易费用。

  以下为文字实录:

  周治瀚:大家下午好!从我们自身的讲,是社会的服务平台,首先介绍一下开鑫贷的发展历程。我们开心贷是和江苏小额贷款的行业发展是密不可分的,从2007年开始江苏省开展小额贷款的试点。江苏省政府金融办从2009年开始,着手建江苏小贷的服务平台,在2010年为了使平台更好的运作,成立了江苏金农股份有限公司。大体的模式,借用了央视的一个图。从体把原来内化的环节把它专业化,通过网络平台有机整合在一块。通过这样的途径,降低小微企业的成长,简单说小贷公司进行贷前调查,并承担担保责任,负责贷后管理。我们资金都是由江苏银行或者中国银行(601988,股吧)划出来。

  看到这儿大家有点疑问,现在市面上的P2P公司也很多,从这张图上看没有什么太多的区别,可能有一些小小的特点,没有用第三方支付。另外有一个国有背景,这个开鑫贷款和别的P2P的公司有什么区别呢,其实这种模式从本质上看,如果用企业组织理论,这是虚拟的形式。也就是一个服务外包的理念,所谓的说专业的人做专业的事,在这个过程中有一个很大的问题,金融的核心是什么,是风险控制,在这个流程过程中,风险控制实际上是由小贷公司承担。是由外包的环节承担,风控又是金融的一个核心竞争力,这种核心能力能外包吗?外包会产生,一般来说从传统的企业理论认为,这种核心的会带来高昂的费用,可能会得不偿失,有这么一种观念。对于目前的开心贷来说,合作范围是全省的,已经准入了120家小贷公司,遍布江苏各地。

  不是这个债权产品我生产出来就完了,实际上风控的外包会延续在整个周期,大家可能会说我们现在有大数据,但是大数据,对于贷前调查是有一定的价值,对于贷后管理来说,这个大数据可能就需要我们的数据不断的更新了。不能说是数据采集一次就可以,这种不断更新数据的压力也是非常大。所以说从我们的观点来看,这种平台的模式,如果用的好的话可以降低小微企业的融资成本,如果用的不好反而会带来更高的交易费用。这种模式非常的消耗资源,虽然说现在整个的空间还有一点,随着竞争的加剧,以后的生存空间会越来越小,这个问题怎么解决。对于开心贷来说,我们认为我们的答案在于通过一些紧密的关系,把我们和合作方串在一起,开鑫贷一直在建立小贷公司的生态区,然后通过不断的数据采集与分析,不仅仅是做一个事前的风险定价。

  开鑫贷是从2013年的1月6日正式上线,到目前为止累计成交30亿,还贷12亿,余额18亿,无逾期。我们的设立的宗旨是引领民间贷款阳光化规范化,引导社会资金支持实体经济,切实降低小微企业融资成本。

  再回到刚才说的,如果说仅仅是和小贷公司有一些松散的合作,或者说仅仅是业务的合作,可能达不到我们生态圈的效果,实际上这张图展示的说,大家看到的只是我们做的构成很小的一部分。我们在水面以下还做了什么事呢,首先是系统支持,我们的江苏小贷平台,包括三个支持,一个是信贷管理,一个是财务核算,第三个是行业监管。江苏他们所有的业务是实实的系统,可以24小时进行不断的监控,同时这个系统还承担了一些辅助监管的职能。

  第二个行业规范,江苏小贷各种法律文本和基础的文本是由我们来帮助制定,各种的凭证我们统一印发,从小贷公司的筹备开业到风险控制各个方面。

  最后一点也是最重要的一点,借助系统的平台对小贷公司进行创新的支持。比如说小贷构思的各种业务都是通过平台进行操作的,我们所发生的每一笔的业务都在平台上有效的反应。这种业务不仅是开心贷款做的,也包括江苏金融公司一起提供的服务。

  目前开心贷所做的重点工作集中在几个方面,包括风控,包括法规,包括信息安全。这一点在秘书长之前的讲话也反复强调。我们第一步严格小贷公司的准入,获得审批通过以后,开鑫贷根据小贷系统里的数据,加上监管调查,对小贷公司进行综合授信,进行一定的额度。这笔贷款放在网上后,需要小贷公司进行担保,另外这个小贷公司需要根据江苏省的小贷公司参与开鑫贷业务管理办法,缴付一定的风险准备金。流动性风险方面,通过不间断的现场检测,制定了一些模型,控制流行性风险。在操作风险上,加强建设,做好和银行之间建设。除了24小时的监控以外,按月召开开鑫贷的工作视频会,开展了大概15次,培训了一千多人次。最近是坚持人民银行对P2P的要求,几个不设。

  因为时间有限,在未来的发展中,开心贷继续坚持自己的定位,稳健发展,方得始终,谢谢。

(责任编辑:周之 HF009)
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