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王素珍:没有强大的风险管理 将没有P2P平台能持续发展

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2014年03月28日14:20 来源:和讯银行 

中国支付清算协会副秘书长王素珍
中国支付清算协会副秘书长王素珍

  和讯银行消息 2014年3月28日,2014年中国互联网金融大会春季峰会在北京国家会议中心盛大召开。本届论坛的主题是“拥抱春天——互联网金融的领军之道”。和讯互联网金融对会议全程进行图文报道。中国支付清算协会副秘书长王素珍发表主题报告称,P2P网络借贷的自律原则,协会和互联网在大会上也相关的倡议,遵守法律,合规经营,保障安全,防范分析,诚信服务,保障权益,促进发展。虽然只有短短的几句话,几十个字,但是基本涵盖了基本的要求,在规范的基础上推动互联网创新。关于互联网金融的风险防范的讨论也比较多,互联网金融是创新的产物,既然是创新肯定有失误和风险,既要包容失误,同时也要范围风险。这也充分的体现了人民银行对鼓励创新,包容创新过程中的这样的态度。

  王素珍:各位来宾,女士们先生们,大家下午好,很高兴参加今天的论坛,也很感谢主办方准备了这么好的学习交流的机会。我今天演讲的题目是P2P网贷行业风险及投资者权益保护。我们可以想像,如果没有强大的风险管理能力,任何一个P2P平台很难持续的发展下去。在P2P的行业发展过程中,我觉得应该要务必风险防范和消费者保护的关键要点。下面就这两点分享一下自己的看法。

  最近一点多来,可能大家也都关注到了,很多P2P网站平台,出现了关闭,不可否认的是有一部分的平台,确实是有的圈钱,或者是非法集资的目的,这些平台我觉得不能归为今天意义上的P2P平台,其实就是典型的非法吸收存款,或者集资诈骗,应当严厉的打击。还有一部分的平台,本身是想要做好P2P的网贷业务,当时是由于投资不当,另外一方可能也是对借贷人的风险管理不够严,造成了P2P的不良率有点高,导致了资金链的断裂。作为一个新兴的事务,P2P确实有很多完善的地方,主要有以下这么几个风险点,第一个是政策风险,关于P2P网络借贷的定位逐渐的清晰,逐渐的纳入到监管的范畴。我们认为凡是符合我国合同法,以及最高法院的相关司法解释规定民间借贷,本身其实是合法的。主流的P2P网络借贷的业务是可以找到相关的法律法规调整,比如说P2P网络借贷的概念,基本的模式,比如说借贷人网络借贷平台等法律地位,以及权利义务还是处于空白的状态。P2P借贷平台我们认为还是存在着非法集资这样的风险,如果P2P的企业被正式纳入范围之内,刚才说的重大的非法集资问题,对整个行业产生很大的不利的影响。

  第二个风险是资金安全的风险。这个制度还是很缺失,还是存在很多的安全隐患,尤其是P2P借贷的平台产生大量的沉淀或者是卷款潜逃的风险。应该说是给投资人造成了很大的资金损失,第三个我想应该可以说是信用风险,当前我国信用体系建设还不是很完善,P2P的网络借贷机构也没有进入到我国的基础的数据库。难以有效的管理系统风险,特别是对重复借贷,网贷黄牛这样的,如果单靠P2P的企业在线下调查,还是很难完全的发现。

  下一个是流动性的风险,如果P2P采取其他的方式,使自己对借贷发生了担保,一旦发生大部分的坏账,可能会引发资金链的断裂,甚至是导致了破产。一些企业还存在着信息安全技术水平不高的问题,客户身份信息泄漏,不法分子利用平台进行洗钱等违法犯罪活动亿

  下一个是消费者权益的风险。P2P是利用互联网进行的,投资者存在比较大的信息对称,平台利用技术或者是信息的优势,投资人会面对赔偿机制不完善等问题。

  下一个是风险的急剧效应。前几天大家关注了江苏的银行发生了被挤对的问题。互联网对金融的效应还是影响很大的,P2P有互联网的属性,风险急剧放大的效应,隐蔽性强传播速度很快,同时风险的副外部性比较大,涉及的法律关系比较复杂。一个小小的违法事件,可能会影响到很多投资者,对行业的发展带来很不利的影响。

  下一个是资金投向风险。P2P对于借贷人之间的用途,很难完全的把控,可能会流向房地产等限制性的问题。

  上面是关于P2P行业风险的几点看法。再分享一下关于P2P投资保护的建议。

  可以想象做好投资者风险的保护,我们可以促使这个P2P企业,更好的形成风险防范的能力,另一方面如果企业做好了风险防范,更好的保护了投资者的权益,所以对投资者的保护,我们认为应该做好以下几个工作,在管理层面我们觉得可能要做好两个确保,一个是确保监管到位,第二个是确保行业自律,充分的发挥作用。在企业的层面做好两方面,一是保障客户资金安全,第二个是真实准确的披露相关的信息。关于尽管,最近大家关注到了业界讨论很多的,目前是由人民银行牵头,相关的监管部门,在制订互联网的指导意见,我们认为要严守底线思维,坚决打击维护犯罪活动。在宏观上我们认为,监管要有足够的灵活性和弹性,同时又要严格划清底线,防范区域性和系统性风险。我们觉得应该给予市场主体充分的这种保护。

  关于P2P网络的自律,我们认为在产品或者行业初创时期,可能大家对行业的性质可能带来的风险还不是很清楚。在这种情况下,实施强制的监管可能会面临市场维护这样难的选择。因此对P2P网络接待行业,我们认为可以更多的考虑,通过自律性的组织进行管理。最近下半年以来,在一定区域范围内的自律组织,加强行业自律规范发展,这个也说明,行业内对加强管理,应该说还是有需求和共识。去年12月发起了行业自律的委员会,前天已经正式的成立。

  P2P网络接待的自律原则,协会和互联网在大会上也相关的倡议,遵守法律,合规经营,保障安全,防范分析,诚信服务,保障权益,促进发展。虽然只有短短的几句话,几十个字,但是我们认为基本涵盖了基本的要求,在规范的基础上推动互联网创新。关于互联网金融的风险防范的讨论也比较多,互联网金融是创新的产物,既然是创新肯定有失误和风险,既要包容失误,同时也要范围风险。这也充分的体现了人民银行对鼓励创新,包容创新过程中的这样的态度。

  关于保障客户资金安全。网络接待信息企业,应该建立自有资金和客户资金的隔离制度,不能以任何方式挪用。下一步也将考虑在行业内推广城管制度,保护消费者资金的安全。

  准确的披露相关的信息,对信息的准确性真实性进行负责。P2P企业应该充分逆行风险告知义务,在合同中展明接待双方的义务。积极研究,建立P2P的指标体系,并且在条件成熟时引导P2P的企业,规范相关的信息。另外互联网金融专业委员会,还将加强效益,确实提高P2P网站投资者的风险防范意识和水平。

  这些是和大家分享的,投资者权益保护的想法。大家关注到在今年的两会期间,李克强总理在政府工作报告中指出促进互联网健康的发展,更好的浇灌小微企业三农等经济实体之处。还有一个在媒体上看到很多,小额贷款两小和谐的叠加,这个是为我们的P2P网站行业指明了方向,从实践中看,P2P从小额的贷款借贷,相信P2P网站行业肯定会经过一个从小到大,从无序到有序从规范的这么一个过程,实现质的升华,成为我国全球范围内,互联网最为重要的一股力量,谢谢大家!

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