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刘大伟:科技+风控不断探索实现互联网金融规范发展

2014-03-28 11:37:11 和讯银行 

宜信总裁助理刘大伟
宜信总裁助理刘大伟

  和讯银行消息 2014年3月28日,2014年中国互联网金融大会春季峰会在北京国家会议中心盛大召开。本届论坛的主题是“拥抱春天——互联网金融的领军之道”。和讯互联网金融对会议全程进行图文报道。宜信总裁助理刘大伟发表主题报告称,打造互联网金融领军的品牌,离不开好的产品、好的服务、好的机构、好的客户、好的监管,同时也要把握好科技与风控两条主线。同时还表示,互联网金融行业的健康发展,在这一过程中,如何把科技跟风控在结合基础之上实现不断探索跟尝试,因为实际上任何新的技术的出现、新的需求的出现,它的满足也是需要一个过程,

  以下为嘉宾发言全文:

  刘大伟:各位领导、各位专家、各位朋友,非常高兴有这样的机会跟大家进行交流。宜信是在中国耕耘了8年,去年被誉为互联网金融的元年,所以我们觉得这个时间来得恰恰刚好。为什么这么讲?宜信在2000年创立没有互联网金融,甚至连P2P的概念都没有。早期我们是帮助学生助学贷款的支持,让他们有机会参加职业培训,去找到更好的工作。我们最早的LOGO写的是“您的信用合作伙伴”,可以看到P2P互联网金融重要基础之一是信用。那么在中国这样一个信用环境下还有很大的提升空间,所以在互联网金融建设之中整个信用体系、信用技术的发展是至关重要的。到后来到2007、2008年发现国外有个机构是做公益助农,通过互联网帮助一些贫困农户,包括2007年有个机构是诞生于美国,它们也是通过P2P帮助美国消费者获得一些信贷的支持,包括到2012年像中投的谢平副总所提出互联网金融这样一个概念,整个互联网金融金融是这样一个产生过程。包括去年余额宝、微信红包这样各种互联网金融的创新共同推动互联网金融的发展,所以也从过去走到今天。

  作为宜信在过去8年以来我们有很多的实践,我们定位是“普惠金融跟财富管理”,这可以看到我们的定位跟十八届三中全会、跟“两会”很多定位是非常吻合,我想在此跟大家分享一下如何去打造互联网金融领军的品牌。我们一个基本的框架是“五好”、“两条主线”:

  第一好是要有好的产品,因为实际大家可以看到现在互联网金融创新非常多,那么什么是好的产品?是不是收益越高的产品就是好的产品?答案不是这样的。我们要根据客户的需求,根据客户的偏好,为他提供相应的产品。比如我们针对小微企业主、针对三农客户,要针对他们的需求满足他们的资金需求。比如针对小微企业主,他们可能需要几万元小额贷款的支持,他们自身没有抵押物,现金流上没有完整的财务报表,那我们就需要这种产品体系和风控体系满足他们需求的。比如对于一些学生参加一个职业培训只需要一两万的小额信用贷款,但是他们自己又没有收入能力,这时候我们需要去借助他的家长共同借款人的方式给他们提供这种产品跟服务。比如针对三农的客户因为他们很多在从事种植养殖的项目,所以我们这样一些产品必须跟它的生产周期很好的吻合,而不能像城市信贷这样的产品,比如可能会存在按季还款的方式。所以好的产品必须跟客户的需求、客户的生命周期相吻合。对于财富管理群体,比如他们有一些小额投资理财的需求,那么也需要有好的理念、模式、产品、技术去给他们提供服务,比如我们可以通过P2P理财的方式给投资者提供年化收益10-12%理财产品的选择,这对很多大中富裕阶层,也就是说个人可投资资产在10-100万美元之间,针对这样的群体我们去年跟福布斯开展联合调研,在全国大概有1000多万,而且每年20%的增长速度,那么如何去满足他们的财富管理需求,如何提供适合他们的财富产品,这些都至关重要。如果大家在市场上听到说有一些机构可以提供收益超过年化20%的,那么大家要去想一想,这个产品可能会有它自身的挑战。因为在现在的情况下20%是非理性的定价,所以作为我们个人投资人也好,对于行业投资人也好,这是至关重要的数字。

  第二个理念是要有好的服务。可以看到随着产品的丰富包括客户需求多元化,我们要为客户提供好的产品、好的服务,要更好的了解客户,比如我们要去了解他资产的现状,了解他资产配置的一些需求,了解他的一些投资偏好。只有通过这样一些科学合理的资产配置理念、投融资理念才能帮助客户做出更理性的选择。与此同时,比如我们在做财富管理业务过程之中,投资理财可能仅仅是其中一部分,就像刚才王斌先生提到,健康管理跟生活管理也是财富管理重要组成部分,所以我们会去邀请一些行业的顶级专家,会邀请健康顾问,跟我们客户有很多互动和交流,这样我们叫“财富管理好要幸福自然来”,只有能把客户的财产、客户的健康、客户的生活管理好,这样的服务才能全面的满足客户的需求。

  第三点是好的机构。因为大家可以看到从去年下半年以来听到很多新闻,包括有一些P2P机构跑路的情况。这里我也做一个澄清,实际很多机构说自己是P2P,但是它从设立的初衷,包括团队、管理、模式,未必能够把这个事业长久发展起来。因为做P2P对团队专业能力要求很高,不仅仅是它有意愿就可以,所以这一点非常重要。那么一个好的机构它一定是有一个好的管理团队。大家选择一个机构的时候要看一看这个机构的创始人是否有从事金融行业以及从事风控专业人士加入,如果没有这样一些基础这个机构也岌岌可危。所以年龄是一个因素,团队过往的经验也至关重要。第二点是这个机构它的理念到底是什么,因为实际现在大家很多在提普惠金融,但对于普惠金融国际上的定位是为有需求而不能很好被满足的群体,给他们提供金融服务。国际对普惠金融的定义是人均GDP2倍以内,这种贷款额度是普惠金融贷款额度。中国去年人均GDP是在6000美元左右,6000美元2倍大概是8万人民币左右,大家可以看哪些机构是在从事这样的业务是严格意义上的普惠金融。当然,它可能有创新和发展,可能服务有更多资金需求的客户群体,甚至做到十几万、几十万、上百万。所以大家在看普惠金融、看普惠金融客户群体的时候也需要进一步去细分。

  而且在这个过程之中大家要去看这个机构它的员工管理是如何的,比如说我们对于人才的培养,因为大家知道其实金融对于专业性要求是非常高,特别是在座各位在做互联网金融创新之中,要把传统因素和现代互联网技术有机结合在一起,这种人才引进和人才培养就至关重要。以宜信为例,比如我们的管理团队主要是三类群体,第一类我们叫“大海归”,这些可能是从国外从华尔街引进在国外成熟金融机构从业多年的高管,他们可以把国外的先进模式、先进理念、先进技术进入中国。第二类我们叫“大土鳖”是国内大型金融机构负责人,他们更了解本土实际情况。第三类是一些MBA的群体,包括到目前为止宜信已经有50多位来自清华、北大、长江、负担MBA的同学,这些同学经过商学院系统训练,对创新持非常拥抱的态度,有快速学习能力,这三类群体组成宜信的管理团队。包括我们在100多个城市20多个西部农村开展业务,这个过程中人才的培养是至关重要的,所以我们内部也在提倡大力建设学习型组织。包括北大、哈佛、清华我们有很多管理培训班,包括定期会组织高管到海外机构拜访,看看国外是怎么做的,只有把这样的视野打开,更好的了解国外的理念、技术,这些对于一个机构能够做好是至关重要的。

  与此同时,我们要建立合规的体系,因为在做P2P、做互联网金融过程之中金融是核心,那么金融的本质是要去做风险控制,而风险控制的本质又是要去很好的评估信用、管理信用,帮助客户建立更适用信用的价值。而且这样的过程也需要用时间去检验,如果一个机构只做了一两年,它说它是中国顶尖的互联网金融企业、普惠金融机构、财富管理机构,这个是不可能的。因为任何的产品、业务、行业都是有一个生命周期,那么很多仅仅是刚刚进入这个行业,它可能对于这个行业的关键点风险认知还认知不足,而且业务很多需要通过大量的客户、大量的模型、大量的产品去检验,比如我们有些产品也需要2-3年的检验过程。另外,比如针对某一些行业、某一些区域,因为大家知道中国是幅员辽阔,那么针对不同行业、不同客户群体、不同区域,这些它们自身的特点也是有所差别,只有建立在大量的客户基础之上这样的业务才能更好的把握业务的关键。宜信在过去8年期间服务了100多万高校的群体跟大中富裕阶层,所以我们在客户理解上、客户认知上也是有更多的经验,那么这个对于打造领军的互联网金融品牌是至关重要的。

  第四个好是好的客户。包括我们在去跟客户交流过程之中,不仅是给他提供产品和服务,而且希望可以成为他的朋友,成为他的成长伙伴。比如我们针对一些小微企业主,不仅帮助他通过P2P获得一些小额资金的支持,而且我们帮助他做能力提升工作。比如我们帮助小微企业做管理咨询、教育培训,因为最终目的是帮助小微企业更好的成长创造价值,而价值不仅仅跟金融、跟资金相关,而且跟能力提升这些非常相关。而且通过小微企业客户提升,业务风险也会降低很多,所以我们在开展业务时候也需要跟客户交朋友。那么针对一些像财富管理阶层,他们可能需要不仅仅的是财富管理,他可能也需要更好的比如去了解如何经营一个企业,如何去管理自己的健康,如何更好的去经营自己的生活,那么对于一个财富管理机构而言它可以做得更多,它可以整合资源给客户提供多元化的服务。我们不希望客户仅仅是关注收益,希望客户能够跟企业形成这种长期合作伙伴朋友的关系,这样对于一个机构的发展也是至关重要的,这是我们需要更加理性的这样一些客户群体,所以我们也会开展很多投资者教育的活动。比如我们去年跟财经联合在全国开展七场财富管理论坛,也是通过这样一些活动让我们的大众投资者、大众小微企业、大众富裕阶层更好的了解和管理他们自己的财富。

  第五个好我们是叫好的监管。因为实际上大家可以看到,从去年下半年以来,包括十八届三中全会对于普惠金融的大力推动和支持,包括央行支付清算成立互联网金融专业委员会,包括互联网金融被写入“两会”报告中,大家可以看到政府监管机构对互联网金融持鼓励、包容发展的态度非常明确。在这样的背景下,行业的领军企业它更应该去发挥这种带头作用。因为实际上一个行业的发展是很不容易的,那么宜信到现在走了8年,所以我们现在还有一个重新再上路的感觉,对做金融创新我们提出来叫“把手弄脏做小微,趴在地上做小微,弯下腰来做小微”,而且在过程之中我们需要引进更多专家、更多专业技术力量。因为金融不仅需要满足客户的需求,而且需要很好的去控制风险。所以我们可以看到在好的监管政策、监管环境、监管氛围之下,互联网金融将会迎来非常大的发展。

  但是与此同时,我们要看到两条主线不可忽略,第一个是科技的主线,现在我们的生活因为科技、因为互联网、因为移动互联网发生很大的变化,那么互联网金融过程之中我们如何利用这些技术,包括大数据、云计算这些非常重要。谈到大数据,中国现在处于比较早期的阶段,因为我们有些机构、有些业务它的数据量非常小,所以可能谈大数据可能为时过早。包括我们自己已经具有百万的数据,我们跟专家交流的时候,专家说这个不能算是大数据,只能作为你分析业务,去更好的做决策技术的基础,大数据需要有更多非结构化的数据,可以更好的了解客户需求,所以大数据是非常好的方向、非常的趋势。但是每家机构要基于自身的情况有一个合理的发展路径,而不要去盲目的做大数据,这需要端正的态度。

  此外还有一个技术就是信贷管理技术,因为做互联网金融、做P2P,信贷技术是至关重要的,比如我们针对农民,针对小微企业主、学生,需要采用不同的信贷技术,采用不同的角色模型评分引擎,这些我们需要跟国际机构有对接,比如宜信2001年一个合作,通过这样一些技术的结合,我们对于完善自己的模型和技术风控体系会更有帮助。与此同时,我们也需要去针对不同的业务,比如针对小微企业主我们从去年开始尝试新的模式,比如我们的同事走到小微企业主中去,包括后期贷后的管理、审核的管理,更好的了解小微企业主,通过信贷工厂等模式以及五户联保方式,能够满足不同群体风控的要求。与此同时可以更好的结合大数据,这样的话可以实现贷前、贷中、贷后全流程精细化的风控体系。

  而且互联网金融在做P2P过程之中催收环节也非常重要,因为任何信贷业务没有损失是不可能的,那么发生损失之后如何处理,如何去做客户的沟通跟教育,如何保证客户更好的还款,这些我们提倡绿色催收。比如我们针对客户违约后的30天、60天、90天、120天有相应的催收策略和办法,这样的程序只有通过全流程的分工体系才能更好的开展业务和服务客户。

  还有最后一点,也就是说在这个过程之中我们如何把科技跟风控在结合基础之上不断探索跟尝试,因为实际上任何新的技术的出现、新的需求的出现,它的满足也是需要一个过程,在过去8年期间宜信做了很多的探索跟尝试,我们也愿意去为行业做出更多的贡献,也希望跟大家有更多的合作跟交流。

  

(责任编辑:王刚 HF004)
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