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互联网金融圈地——P2P网贷绕不开的关键词

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2014年01月23日10:45 来源:和讯网  作者:荆丽娟

丹江口市 

  当下,关于互联网金融的讨论正如火如荼地进行着,互联网金融聚焦着越来越多的注意力。资本大鳄纷纷涌入、大批企业相继布局,各方较量不断升级,跑马圈地、谋划“创世纪”,一时间,互联网金融领域热闹异常。

  不少造梦者对互联网金融寄予了更高的期望,认为这将是创业者梦想展翅的舞台。在网贷之家获得千万级融资的新闻发布会上,网贷之家创始人徐红伟就曾发表过“中国80式创业,80后互联网金融梦”的主题演讲。那么,互联网金融能否担得起创业蓝海重任?

  互联网金融,顾名思义,是“互联网”与“金融”两个基因有机融合的转基因产物。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。从广义上讲,凡是具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。目前,我们习惯把所有涉及到金融业务的互联网化经营模式,都定义成了“互联网金融”。

  褪下互联网金融的宏观外衣,当前互联网金融具体呈现模式主要有六种:第三方支付;P2P网络借贷平台;大数据金融;众筹;信息化金融机构;互联网金融门户。六种模式虽同属互联网金融范畴,但隔行如隔山,很难说哪一种模式最具代表性。如果真要一较高低,笔者认为,P2P网络借贷平台模式可以“拉出来溜溜”。

  首先,市场容量上,P2P网络借贷行业500%的年增长速度不容小觑

  据网贷之家的统计分析,2010年网络借贷平台的总成交金额为10亿元;2011年网络借贷行业总成交量约有50亿元;2012年以来整个网贷行业的成交量超过200亿元。

  据网贷之家披露的2013年年报显示,截至2013年12月31日,网贷之家统计的90家平台总成交量为490.22亿元,估算2013年行业总成交量达1058亿元,贷款存量为268亿元,出借人数超过20万。

  在互联网金融版图不断扩张的大洪流下,P2P网贷平台数量、平台成交量、投资人数量的成倍增长直接诱发P2P网络借贷行业的异军突起,平台总成交量以每年500%的速度增长,P2P网络借贷行业的井喷式增长。网贷之家首席运营官石鹏峰曾向笔者,中国的网贷行业方兴未艾,目前远远满足不了市场的需求。P2P网络借贷的体量决定了在互联网金融领域,它必须有投票权。

  其次,技术层面上,P2P网络借贷糅合互联网金融多项技术

  现代信息科技发展对于互联网金融的兴起功不可没,其代表性的技术突破如云计算、大数据、社交网络、搜索引擎和移动支付等,是六大模式兴起的基础骨架。

  第三方支付充分运营移动支付技术的便捷性,大数据金融和信息化金融机构靠云计算、大数据技术发家,众筹需要社交网络的舞台,互联网金融门户则对搜索引擎要求颇高。而P2P网络借贷平台的运作则需要这些技术协调支持才能实现。

  再次,交易环节上,P2P网络借贷符合主流商业模式

  完整的商业交易需要经历需求——市场——供给——交易等环节。买卖双方有交换需求、存在双向选择的市场、拥有交易结算的渠道,是完成一次交易的三个必备条件,这是商业社会一贯遵循的市场准则。

  笔者曾在网贷之家的行业培训交流会上了解到,P2P网贷的交易模型是,搭建网贷平台——借款人提出需求——平台对外发布标的——投资人投标——按约定完成结算。显然,第三方支付仅寄生于交易链的下游环节;而众筹舞台明显的小众化特点,不符合主流商业模式对市场的需求。

  最后,趋势走向上,P2P网络借贷的普惠金融的导向

  互联网金融潜在的市场增量来自中国数亿的网络用户。P2P网络借贷的低门槛、透明化、低成本、高回报等特色,对于缺乏专业理财能力的“金融门外汉”无疑是一道福音。据网贷之家提供的统计数据显示,目前参与P2P网络借贷的主要群体为上班族或者自由职业者,他们的年收入一般在5-10万元之间。可见,P2P网络借贷在向普惠金融的方向贴近。

  利用互联网技术与精神,P2P网络借贷有了与弱势群体共享普惠金融的机会,因而使得金融按商业可持续原则服务大量弱势群体成为可能。“长尾效应”将在P2P网络借贷行业渐渐显露。

  在互联网金融模式下,因为有搜索引擎、云计算、大数据和社交网络,市场信息不对称程度大大降低;交易双方在资金期限匹配、风险分担的成本也相应压低,优势不亚于银行、券商和交易所;交易、转让、支付、结算等环节直接借助第三方支付进行。这些构成了互联网金融区别于传统金融的差异优势。

  在这种金融模式下,支付便捷,搜索引擎和社交网络降低信息处理成本,资金供需双方直接交易,可达到比资本市场直接流通更合理高效的资源配置。可以预见,互联网金融未来的裂变趋势是必然的。

  互联网金融是一个谜,我们都身处局中,想拨开迷雾看清前路尚需时日,但发展不息、探索不止。笔者希望抛砖引玉,与读者共勉。

  

    投稿: bank#staff.hexun.com(发邮件时请将#改为@)

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