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谁能搞定房贷 谁就赢得互联网金融的未来

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2013年12月11日09:49 来源:虎嗅网  作者:龚小虎

谁能搞定房贷
谁能搞定房贷

  前一篇文章讲的是阿里如何把信贷产品打包成为金融产品来销售,那会儿是4月份,有人说这是很未来的一步。6月份阿里推出余额宝,到现在跟随双十一贷款水涨船高,年化收益率到了7%+,我相信没有人会怀疑我当初的的判断了吧?

  众所周知,中国到了我们这一代人,最大的消费毫无疑问的集中到了房地产领域,其它消费在房地产面前都是毛毛雨。

  这也是宏观经济调来调去也调不动房价的根本原因,市场份额太大,影响范围太大,牵一发而动全局。

  明眼人都看到了,中国的经济总量和美国差别何止一倍,但是货币总量生生大了一倍。如果把货币总量比喻成为一个鱼池,本来只能有5米深,但为了能容下更多的水,硬是向下再挖了5米。结果导致原来的刻度都失灵了,同时更深的水就能养育更大的鱼,平常只有一两斤的鱼(对比2007年2008年北京的房价也是一两万),现在能长到四五斤,甚至十斤(看看现在北京的房价)。鱼池的水生环境没有发生变化,食物也没有增多,鱼却大了,为什么呢?因为水深了,鱼增长周期变快了,大鱼吃小鱼了,而长得最大的,就是房地产这条鱼。

  国家收紧房贷了,各地控制地皮卖出,设置限购门槛。原则上来说,是因为过去几年,受到货币增发的刺激,各地的房地产发展得太快了,太多了,甚至贵阳造出了三倍于流动人口的新城,如果不进行宏观调控,一旦泡沫破裂,后果就不好收拾了。

  在这个节骨眼上,房地产公司是希望继续增发,继续推动购买的。但银行做不到啊,金融政策画了圈圈了,银行不得越雷池一步,否则会有杀身之祸。

  三线四线城市大量的房屋卖不出去,房地产公司总部就抱怨地方销售太懒惰,地方就抱怨总部不懂地方行情。反正都加大力度在促销,甚至垫付首付啦,无息贷款啦,各种不可思议的促销手段都会有,足可见房地产公司缺钱到了什么程度。

  老百姓想买房子嘛?这应该不需要问,关键是买不起啊,首付拿不出才是主要问题。这种群体有多少,我想应该接近于互联网网民的50%

  需求有,卖家想卖,买家想买,就是缺人付款,银行有钱不准贷款,矛盾无法解决。

  现阶段的解决方法之一:各种小规模的贷款公司,主要的业务也就是拿着房产作抵押,帮着买家放出全款给开发商,然后设置一个高利贷模式,慢慢收回资金。其实国家已经默许了各种贷款公司的存在。

  互联网解决方法是:组织者和开发商谈一个团购价格,各地的买家扎堆在一起去买团购价。各种互联网的团购组织者也赚得盆满钵满。但都局限于QQ微信等小规模操作,也不可能真正解决刚需们的资金问题。

  如果这时候有一个互联网行业领导者站出来,提供一个产品:

  1、0首付帮人垫资买房。

  2、采取倒金字塔的形势来设计本息结构,即开始还得少,后期逐步增加。

  3、将收益公开成指数,吸收公众存款,量化到每天的收益。

  对买房者而言,就算利息比市场高一两个点,需求也是大大的有啊,关键是要有这么多钱来垫资。

  这又回到了货币总量的问题,我国缺钱嘛?百分之百不缺,我们都不用问钱会从哪里来,只要有一个高收益的产品,钱就会像流水一样涌过去,你甚至都要设置一下门槛,要不然太多了。即使是余额宝这种收益很一般的理财产品,那也是吸金能力超强啊。

  这就是两个池子,一个池子负责放贷款出去,收益在未来,也就是定期固定的收益。另外一个池子,把这个收益公开,算成一个指数,吸收公众的银子。简单说就是有钱的投资,没钱的借钱。收益则可以跟随两个池子的水位来进行动态调整。

  ok,风险如何控制,特别是在房地产市场看跌的日子里。不要忘记,互联网公司在这个过程中只是收手续费,赚利差啊,完全规避了风险,如果一定要承担风险,那再折腾一套各地的house index,对外卖空啊,风险不就被套期保值者、投机者吃掉了。

  加上互联网公司无处不到的影响力,一旦推广开来,形成规模以后,其它消费在这种等量级的产品面前,真的会变成毛毛雨。

  谁能搞定监管做这个,谁就是未来互联网金融的老大

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