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人人聚财刘侠风:这样的P2P平台坚决不能碰(二)

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2013-11-07 11:21:54 来源:和讯银行 

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  昨天,刚把《这样的P2P平台坚决不能碰(之一)》写完,就听朋友说,又有两家P2P网贷平台——“铜都贷”和“家家贷”,因为提现困难歇业了,这两家平台代收金额都在1.2亿元左右,在写作本文的时候,又闻一家P2P网贷平台——“乾坤贷”出现提现困难,因为一笔350万的借款逾期,对投资人的提现,做了种种苛刻限制。

  十几天前,P2P网贷第三方平台“网贷之家”CEO曾对媒体说:明年,一个月倒闭100家P2P网贷平台都不算新闻。虽然有点骇人听闻,但是照着10月20家,11月这才3天就3家了的速度,看来不是空穴来风。

  我就继续昨天的话题和大家唠一唠,除了年化收益率超过24%、经常发布秒标、运营团队不专业、有自融嫌疑的平台不能碰之外,还有哪些P2P网贷平台,大家在投标之前,需要格外留神的?

  坚决不碰超短期项目过多的平台

  11月2日下午,陆续有投资人反映今年5月上线的“铜都贷”(安徽铜陵)出现无法登陆,提现困难,暂停运营。据第三方数据显示:上线不到半年的“铜都贷”,累计成交4.6亿元,截止事发,代收金额1.2亿元。2日晚,“铜都贷”在官网发布公告称:1、因为近期网站维护,所以可能会有网站有时打不开的现象,请各位投资人不要紧张;2、因为铜都有多笔回款逾期的情况,铜都法人正在筹措资金,所以充值和提现都暂时停止,将会于下一个工作日处理;3、一旦出现问题,法人将会以资产抵押赔偿投资人,请投资人放心。

  不到半年时间,地处欠发达城市——安徽铜陵,真不知道“铜都贷”是怎么做到4.6亿元成交量的。项目是怎么找的?风控是怎么做的?对比笔者供职的、地处深圳的人人聚财,上线快两年时间了,撮合交易仅3.3亿元,人人聚财CEO许建文常说:我是做金融出身的,和做互联网出身的本质不同在于:做金融的,宁可错过,绝不过错;做互联网的,宁可过错,绝不错过。

  其实,打开“铜都贷”官网,笔者就大概看懂了他们在玩什么把戏。首页显示的6个项目,10天以内的超短标,占了4个。刚到人人聚财工作的时候,笔者的不少朋友,都希望能在人人聚财平台上买到短标,越短越好。在他们看来,这种投资叫“立竿见影”,殊不知,像“铜都贷”这样的超短标频频露面的平台,离“提现困难”仅一步之遥。

  前不久,世界上第一家P2P网贷平台、Zopa(英国)对外宣布,将停止接收一年期贷款申请。对于投资人来说,这不是个好消息;但是对于借款人来说,一年期的贷款其实并不受欢迎。而在美国,Lending Club和Prosper上的贷款主流产品期限也是3—5年。

  其实这个道理很好理解,比如我们分期买车买房,聪明的人一定选择分期,而且期限越长越好。

  “铜都贷”在这时候发布这样的公告,不知道能不能安抚那1.2亿元余额所有者的投资人的心,笔者在此再次提醒大家:对于那些频频出现超短期融资项目的P2P网贷平台,要特别谨慎,能不碰坚决不碰,可以负责任地告诉大家,这不正常。

  坚决不碰单个项目融资金额巨大的平台

  还以“铜都贷”为例,其首页显示的6个项目,4个金额50万元,2个金额20万元——这不是做“小贷”的节奏。其实,最近出现运营困难、提现困难、包括跑路赤裸裸地诈骗的平台,都有一个共同的特点,那就是单个项目融资金额巨大,“铜都贷”是这样的,“天力贷”还是这样的。殊不知,P2P网贷平台的出发点或者说生命力、竞争力,是协助政府解决小微企业融资难、融资贵的问题、是促进民间金融阳光化、是作为大型金融机构的有益补充——说简单直白点儿,就是帮助那些或因企业流水不够、或因单笔借款金额过少等等原因,在银行融资比较困难的小微企业高效率、低成本地实现融资。

  再来给我所在的人人聚财打下广告。其首页显示的8个项目中,仅有一个50万元、9个月的“短期周转”项目(据人人聚财网站描述,融资客户1994年开始在深圳做皮毛贸易,主要生产和外销化妆用的毛刷,月均销售额980万元左右,在深圳有3套房产),其余项目融资金额均在10万以内(含1个10万元、有抵押、有担保项目)。因为项目总体金额增速,远远比不上平台新增注册用户增速,人人聚财CEO许建文最近也急得焦头烂额。我们面对的现实情况,合作机构推荐给我们的融资企业(法人),大多数是那些重新装修下店铺啊,需要个五万八万的、旺季进货资金紧缺啊,需要个三万两万的。笔者曾向公司推荐过两个项目,一个是用股票(流通股)做抵押的2000万元的项目、一个是用银行承兑汇票做抵押的300万元的项目,都被CEO许建文婉拒,介绍去了其他金融机构。

  “铜都贷”事发后,据第三方统计数据显示,在其平台待还排名中,注册用户名“xiaoxu”的待还金额为3800万元,占待还总金额1.2亿元的35.3%;注册用户名“小舒2”的待还金额为1400万元,注册用户名“阿旺”的待还金额为1200万元,注册用户名“阿龙”的待还金额为1000万元。如出一辙,上月倒闭的“天力贷”待还金额排名中,夺得首位的是注册用户“liusq”,待还金额2000多万元;注册用户“dyjun123”待还金额1563万元。

  其实大家可以想一想,什么样的企业,需要融资如此巨大,而又不走、或者是走不了银行渠道;更应该想一想,一个小小P2P网贷平台,把“宝”都压在一家企业、一个人身上,万一出现预期或坏账,平台有兜底的实力吗?平台有兜底的意愿吗?平台投资者的资金安全还有保障吗?

  自营项目过多的平台尽量回避

  为了保证贷款工作的安全,本土的网贷公司开始有意识地对传统的线上信贷进行改进,即采用线上和线下并行运营的“O2O方式”来进行,也就是说网贷平台则同时承担了信息中介和风险控制的角色,一旦出现坏账,平台需要垫付本金给出借人,将坏账吸入。在业内人的眼中,风控与业务之间需要权衡博弈,只要能够控制所借资金的收益覆盖坏账成本,即可分散风险。

  不过伴随业务量的增长,将风险吸纳进入平台的方法并不安全。

  我抛出几个问题,各位看官自个儿思考吧:1.现在很多P2P网贷平台的创始团队、核心创始人都是80后,单靠这样的团队,抗风险的能力如何?2.专业的事情本来就应该交给专业的人做,是概念中的“大数据”,还是在市场上摸爬滚打若干年的专业小贷公司、担保公司更善于做风控?3.一家比如是北京的P2P网贷公司去某省某市甚至某县开设一家分支机构(业内叫分行),和本来就在某省某市甚至某县摸爬滚打若干年活下来了、而且活得很好的小贷公司、担保公司,谁更了解当地的小贷市场?

  在监管还没有到位的时候,P2P网贷市场多种模式并存,互相取长补短,百花齐放,百家争鸣,是P2P网贷行业发展的幸事。但是对于普通投资人来说,当你在选择P2P网贷平台理财的时候,请务必先全面深刻地思考笔者在上文中提出的三个问题。

  本案涉及面太广,担心被拍死,请允许我不拿具体P2P网贷平台举例了。有兴趣在P2P网贷平台吃“螃蟹”的朋友,欢迎私信交流。

  刚上线的平台尽量回避

  可能有看官要质疑:哪家P2P网贷平台,不是从零开始?没有新平台,哪有老平台?而且新平台在上线之初,都会用高收益吸引用户,大多数平台都会推出投标奖励、秒标等活动,为什么要回避?

  如果你耐心读到了这里,其实不用我赘述理由了,纵观那些已经“结束”了的平台(排名不分先后):铜都贷、天力贷、东方创投、钰泰财富、宜商贷、家家贷、力合创投、万利创投、浙商365、银实贷、川信贷、盈通贷、福翔创投、华强财富、网赢天下、互帮贷、贝尔创投、天使计划、给力货神、蚂蚁借贷、淘金贷、众贷邦、安康卓越、优易网、众贷网、城乡贷……这些平台都有一个共同的特点,那就是运营的时间基本都没有超过半年,其中冠军非“福翔创投”莫属——仅三天。这些平台中,有运营不善倒闭的;有出娘胎就是为了圈钱倒闭的;更有甚者就是来诈骗的——如果不让时间去检验,天南海北的你,怎么可能知道运营这家P2P网贷平台的是人还是一只狗?怎么可能知道运营这家P2P网贷平台的是好人还是坏人、是能人还是庸人?怎么可能知道这家P2P网贷平台的运营者,是抱着什么样的心思在运营平台?

  如果你实在抵挡不住新平台超高年化收益率、秒标、投标奖励的诱惑,笔者还是要给你提个醒,在做任何投资之前,不能只考虑会赚多少钱,还要反复多问自己几次,输得起吗?赔得起吗?

  笔者系人人聚财网媒体总监,个人微信号liuxiafeng001,公众号p2pguancha

(编辑:苏小静)

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